La Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, protege a quien pide como particular un préstamo, una tarjeta de crédito o una financiación para comprar algo: te da derecho a información previa normalizada, a desistir en 14 días, a amortizar antes con una compensación limitada y a reclamar al banco cuando lo que compraste con un crédito vinculado no llega. La Directiva (UE) 2023/2225 que la sustituirá debía transponerse como tarde el 20 de noviembre de 2025 y aplicarse desde el 20 de noviembre de 2026. A fecha de octubre de 2026, España no la ha transpuesto.
A qué contratos se aplica
La ley cubre cualquier crédito que un prestamista profesional concede a un consumidor, es decir, a una persona física que actúa fuera de su actividad comercial o profesional, en forma de préstamo, pago aplazado, apertura de crédito o similar (arts. 1 y 2). Quedan fuera, entre otros (art. 3):
- Los créditos con garantía hipotecaria y los que sirven para comprar inmuebles.
- Los de menos de 200 €.
- Los arrendamientos sin obligación de compra, como el renting.
- Los descubiertos que deben devolverse en un mes como máximo.
- Los créditos sin intereses ni gastos, y los de tres meses como máximo con gastos mínimos.
Otros solo se rigen por una parte de la ley: los descubiertos pactados que deben devolverse a la vista o en tres meses, los descubiertos tácitos y los créditos de más de 75.000 € (art. 4).
Tus derechos principales
| Derecho | Qué dice | Artículo |
|---|---|---|
| Información previa | Antes de firmar, gratis y en el formulario de Información normalizada europea. Si no te la dieron, el contrato es anulable | Arts. 7.2 y 10 |
| Evaluación de solvencia | El prestamista debe evaluar tu solvencia antes de prestar | Art. 14 |
| Contrato completo | Por escrito, con la TAE y el número y la cuantía de las cuotas. Sin TAE, solo debes el interés legal | Arts. 16 y 21 |
| Desistimiento | 14 días naturales sin dar motivos. Devuelves el capital y los intereses de esos días en 30 días | Art. 28 |
| Reembolso anticipado | Cuando quieras, con rebaja de intereses y costes. Compensación máxima del 1 %, o del 0,5 % si queda menos de un año, y solo en periodos a tipo fijo | Art. 30 |
| Crédito vinculado | Si lo comprado no llega o no es conforme y el vendedor no responde, puedes reclamar al prestamista | Arts. 26 y 29 |
| Cesión del crédito | Puedes oponer a quien compre tu deuda las mismas defensas que tenías frente al banco | Art. 31 |
| Cobro indebido | Genera intereses desde que se cobró; con dolo o negligencia, como mínimo el interés legal más cinco puntos | Art. 25 |
Estos derechos no se pueden renunciar: la renuncia es nula (art. 5). El vencimiento anticipado y el interés de demora no tienen un límite en esta ley y se controlan como cláusulas abusivas: lo explicamos en cláusulas abusivas en el préstamo personal.
La TAE y para qué sirve
La TAE expresa en un porcentaje anual todo lo que te cuesta el crédito: intereses, comisiones y los seguros que fueran obligatorios para obtenerlo (arts. 6 y 32). Es la cifra que permite comparar ofertas y la que usan los tribunales para decidir si un crédito es usurario, comparándola con el tipo medio del mercado en la fecha de la firma. Más en la Ley de Usura y en tarjetas revolving.
La nueva Directiva (UE) 2023/2225
La Unión Europea aprobó el 18 de octubre de 2023 una nueva directiva de crédito al consumo que deroga la de 2008 con efectos desde el 20 de noviembre de 2026. Los Estados debían adoptar sus normas como tarde el 20 de noviembre de 2025 y aplicarlas desde el 20 de noviembre de 2026 (arts. 47 y 48). Los contratos vigentes en esa fecha siguen con las reglas anteriores, salvo algunas normas para los créditos de duración indefinida. Las novedades más relevantes:
- Más contratos cubiertos: hasta 100.000 €, sin la exclusión general de los créditos de menos de 200 €, y con el leasing con opción de compra dentro (art. 2).
- Desistimiento: sigue en 14 días, pero si no te entregaron el contrato y la información, el plazo vence como tarde a los doce meses y catorce días (art. 26).
- Solvencia: la evaluación debe hacerse en tu interés, y si es automatizada puedes pedir que la revise una persona y te explique la decisión (art. 18).
- Límites al coste: los Estados deben introducir medidas para impedir tipos, TAE o costes excesivos, como topes máximos (art. 31).
- Antes de ejecutar: el prestamista debe ofrecer, cuando proceda, medidas razonables de reestructuración, y debe haber servicios de asesoramiento en deudas (arts. 35 y 36).
Dónde está España, a octubre de 2026
La directiva no se ha transpuesto. La Ley 16/2011 sigue en el BOE sin cambios desde 2014, y el texto del Gobierno es todavía un anteproyecto: el Consejo de Ministros lo aprobó en primera vuelta el 7 de enero de 2026 y lo sometió a audiencia pública hasta el 30 de enero. No ha llegado al Congreso como proyecto de ley, y el Banco de España recordaba en febrero que no es definitivo.
El anteproyecto prevé un límite general de coste por tramos de importe, fijado sobre el tipo medio del crédito al consumo, con un tope transitorio del 22 % hasta que se apruebe el desarrollo reglamentario. Para los créditos de alto coste, un interés máximo del 4 % mensual, una comisión de hasta el 5 % con un máximo de 30 € y un plazo mínimo de tres cuotas mensuales. Nada de esto está en vigor.
Desconfía de quien te diga que el tope del 22 % ya se aplica. Mientras no se apruebe la nueva ley, tu préstamo se rige por la Ley 16/2011 y por la jurisprudencia sobre usura y cláusulas abusivas. Si te ofrecen «adaptar» tu contrato a la ley nueva a cambio de firmar algo, revísalo antes.
Lo práctico: guarda siempre la Información normalizada europea que te dieron antes de firmar y el contrato. Con esos dos documentos se puede comprobar casi todo: la TAE, el coste total y si te informaron como exige la ley.
Preguntas que nos hacéis cada semana
¿La ley se aplica a las tarjetas revolving?
Sí, a las firmadas desde su entrada en vigor, el 25 de septiembre de 2011. A las anteriores, por ser de duración indefinida, se les aplican algunas reglas: la información sobre cambios de tipo, los extractos, la terminación del contrato y la cesión (disposición transitoria).
¿Puedo desistir de un préstamo ya cobrado?
Sí, dentro de los 14 días naturales. Comunícalo por escrito y devuelve el capital con los intereses de esos días en un máximo de 30 días.
¿Cuándo entrará en vigor la nueva ley?
No hay fecha. A octubre de 2026 sigue siendo un anteproyecto: no ha llegado al Congreso como proyecto de ley.
¿Me protege si financio una compra de más de 75.000 €?
Solo en parte: la información previa, la evaluación de solvencia y la TAE, entre otras normas (art. 4.5).
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Marco legal: arts. 1 a 7, 10, 14, 16, 21, 25, 26, 28 a 32, disposición transitoria y disposición final séptima de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo · Directiva (UE) 2023/2225, de 18 de octubre de 2023 (arts. 2, 18, 26, 31, 35, 36, 47 y 48) · Referencia del Consejo de Ministros de 7 de enero de 2026 (Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo). Contenido revisado por el equipo jurídico de The Juris · octubre de 2026.