La Ley de 23 de julio de 1908, la Ley Azcárate, declara nulo el préstamo cuyo interés es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado, el leonino y el que da por recibida más cantidad de la entregada (art. 1). La consecuencia es dura para quien presta: el prestatario solo devuelve el capital (art. 3). Y se aplica a cualquier operación que sea en el fondo un préstamo de dinero (art. 9). Es la ley que está detrás de las sentencias de revolving, préstamos personales y minicréditos.
Los tres supuestos de usura (art. 1)
| Supuesto | Qué exige | Ejemplo |
|---|---|---|
| Interés desproporcionado | Un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso | Tarjeta revolving o préstamo con una TAE muy por encima de la media |
| Préstamo leonino | Condiciones tan gravosas que se aceptaron por una situación angustiosa, por inexperiencia o por limitación de las facultades mentales | Préstamo a alguien en una urgencia, con garantías desmesuradas |
| Falsedad de la cantidad | Que el contrato dé por recibida más cantidad de la verdaderamente entregada | Se firma un préstamo de 10.000 € y se entregan 8.000 |
En el primer supuesto no hace falta probar que te aprovecharon de tu necesidad: el Tribunal Supremo exige solo los requisitos objetivos del interés (STS 628/2015, de 25 de noviembre, y STS 149/2020, de 4 de marzo).
Qué es el «interés normal del dinero»
Es el tipo medio que publica el Banco de España para la categoría de operación más parecida, en el momento de la firma. Para las tarjetas revolving se compara con el tipo de las tarjetas de pago aplazado, no con el crédito al consumo en general (STS 149/2020). Para los préstamos personales se busca la categoría más específica: por ejemplo, el crédito al consumo a más de cinco años si ese es el plazo (STS de 16 de junio de 2026). La comparación es entre la TAE del contrato y el tipo medio del Banco de España, que se publica como tipo efectivo sin comisiones (STS 258/2023).
¿Cuánto es «notablemente superior»?
La ley no da un porcentaje. El Tribunal Supremo lo ha ido concretando caso a caso:
| Operación | Criterio del Supremo |
|---|---|
| Tarjetas revolving con tipo medio superior al 15 % | Usura si el interés supera en más de 6 puntos el tipo medio (STS 258/2023, de 15 de febrero) |
| Préstamos personales | No hay umbral fijo: la regla de los 6 puntos no es directamente aplicable, pero puede tenerse en cuenta (STS de 16 de junio de 2026). Se han declarado usurarios préstamos al 16,61 % frente al 8,10 % (STS 366/2026) y al 18 % frente a medias del 8–9,5 % (SSTS de 16 y 23 de junio de 2026) |
| Minicréditos | Sin sentencia del Supremo todavía; su TAE suele multiplicar muchas veces la media del crédito al consumo |
Qué pasa si el préstamo es usurario
- El contrato es nulo de raíz: no se modera el interés, desaparece.
- El prestatario devuelve solo la suma recibida, y el prestamista devuelve todo lo cobrado por encima (art. 3).
- La acción de nulidad no prescribe. La restitución de lo pagado de más prescribe a los cinco años desde cada pago, contados hacia atrás desde la reclamación (STS 350/2025, de 5 de marzo).
- Da igual que el prestatario sea consumidor o empresario: la Ley de Usura no es una ley de consumo, protege a cualquiera.
Usura y transparencia: dos caminos distintos
Una cláusula de intereses puede caer por usura (el precio es desproporcionado) o por falta de transparencia (no te explicaron cómo funcionaba). Son vías distintas y se pueden plantear a la vez. El Supremo anuló la tarjeta Pass de Carrefour por falta de transparencia, no por usura (STS 257/2026, de 17 de febrero). Cuando la TAE no llega a ser usuraria, la transparencia es la otra puerta. Revolving: las dos vías.
El futuro: límites legales al coste del crédito
España no tiene hoy un tipo máximo legal. La directiva europea de crédito al consumo (Directiva 2023/2225) obliga a fijar límites al coste y se aplica desde el 20 de noviembre de 2026. El anteproyecto español, aprobado en primera vuelta en enero de 2026, prevé un tope transitorio ligado al tipo medio, pero no se ha aprobado todavía. Mientras tanto, la Ley de 1908 sigue siendo la herramienta.
Lo que hacemos: calculamos si tu préstamo o tu tarjeta son usurarios, comparando con el tipo del Banco de España del mes de firma, y reclamamos lo pagado de más. Precios en servicios de banco.
Preguntas que nos hacéis cada semana
¿Se aplica a préstamos entre particulares?
Sí. La ley se aplica a cualquier préstamo y a cualquier operación equivalente, la haga un banco, una plataforma o un particular.
¿Hay un interés máximo legal en España?
No, todavía no. El límite lo pone la Ley de Usura caso a caso, comparando con el tipo medio. La nueva directiva obligará a fijar topes cuando se transponga.
Si mi tarjeta es usuraria, ¿tengo que seguir pagando?
Lo que debes es el capital dispuesto. Si ya has pagado más de lo que dispusiste, no debes nada y te tienen que devolver la diferencia. Se recomienda no dejar de pagar sin una reclamación en marcha.
¿Sirve para una hipoteca?
En teoría sí, pero los tipos de las hipotecas rara vez son desproporcionados frente a la media. En hipotecas lo que se discute son las cláusulas abusivas y la transparencia.
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Marco legal: arts. 1, 3 y 9 de la Ley de 23 de julio de 1908, de Represión de la Usura · art. 1964.2 del Código Civil · SSTS 628/2015, 149/2020, 258/2023, 350/2025, 257/2026 y 366/2026, y SSTS de 16 y 23 de junio de 2026 · Directiva (UE) 2023/2225 · Banco de España, Boletín Estadístico (tablas 19.4 y 19.6). Contenido revisado por el equipo jurídico de The Juris · octubre de 2026.