Un préstamo rápido o un minicrédito es nulo por usura si su interés es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado (art. 1 de la Ley de 23 de julio de 1908). Si lo es, solo tienes que devolver el capital que recibiste, y lo que pagaste de más en intereses y comisiones se recupera (art. 3). La nulidad no prescribe; la devolución de lo pagado de más, a los cinco años desde cada pago.
Qué dice la ley
La Ley de Usura, de 1908, declara nulo el préstamo en tres casos: cuando el interés es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso; cuando es leonino y se aceptó por una situación angustiosa o por inexperiencia; y cuando el contrato da por recibida más cantidad de la que realmente se entregó (art. 1). Se aplica a «toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo de dinero», cualquiera que sea su forma (art. 9): una app, una web o un préstamo entre particulares.
Para el primer caso no hace falta probar que te aprovecharon de tu necesidad: basta con la desproporción del interés (doctrina del Tribunal Supremo desde la STS 628/2015 y la STS 149/2020).
Con qué se compara el interés
El «interés normal del dinero» es el tipo medio que publica el Banco de España para la categoría de crédito más parecida a la tuya, en el mes en que firmaste. En agosto de 2026, el crédito al consumo se situaba de media en un 7,16 % (tipo efectivo) y un 8,01 % de TAE, y las tarjetas de pago aplazado en un 18,26 % (Boletín Estadístico del Banco de España, tablas 19.4 y 19.6). Esas series recogen a bancos y establecimientos financieros de crédito; muchas plataformas de minicréditos no lo son, así que no hay una categoría específica para ellas y la comparación se hace con el crédito al consumo.
| Préstamo (no revolving) | TAE del contrato | Tipo medio de referencia | Resultado |
|---|---|---|---|
| STS 697/2024 | Más del 22 % | 6,69–7,28 % | Usurario |
| STS 366/2026, de 9 de marzo | 16,61 % | 8,10 % (consumo de 1 a 5 años) | Usurario |
| STS de 16 de junio de 2026 | 18,17 % | 9,54 % (consumo a más de 5 años) | Usurario |
| STS de 23 de junio de 2026 | 18,08 % | 8,299 % (consumo de 1 a 5 años) | Usurario |
El Tribunal Supremo todavía no ha resuelto un caso de minicrédito. Pero si un préstamo personal al 16 % ya es usurario frente a una media del 8 %, un minicrédito con una TAE de tres o cuatro cifras lo es con mucha más razón: es nuestra lectura de esa doctrina, y la que sostenemos ante los juzgados. La regla de los «seis puntos» que el Supremo fijó para las tarjetas revolving (STS 258/2023) no es directamente aplicable a otros créditos, aunque puede tenerse en cuenta (STS de 16 de junio de 2026).
Los minicréditos de menos de 200 €
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo no se aplica a los créditos de menos de 200 € (art. 3.c), así que esos préstamos escapan a sus obligaciones de información. Pero la Ley de Usura no tiene límite de importe: un minicrédito de 150 € también puede ser usurario. La nueva directiva europea de crédito al consumo (Directiva 2023/2225) elimina esa exclusión y obliga a fijar límites al coste del crédito; se aplica desde el 20 de noviembre de 2026, pero España no la ha transpuesto todavía: el anteproyecto aprobado en enero de 2026 sigue sin pasar al Congreso y la Comisión Europea ha abierto un procedimiento contra España.
Qué se recupera y en qué plazo
Declarada la nulidad, devuelves solo el capital, y el prestamista te devuelve todo lo que cobraste por encima: intereses, comisiones y penalizaciones. La acción de nulidad no prescribe; la de devolución de lo pagado de más prescribe a los cinco años contados desde cada pago, hacia atrás desde que reclamas, más 82 días por la suspensión de 2020 (STS 350/2025, fijada en un caso de revolving). Si el minicrédito ya está pagado, también se reclama.
No pidas otro minicrédito para pagar el anterior. Es el mecanismo que convierte 300 € en 3.000. Si estás encadenando préstamos, para y revisa todos los contratos: lo más probable es que buena parte de lo que pagas sea interés usurario.
Cómo se reclama
- Reúne el contrato, la TAE, la fecha y el historial de pagos. Si no los tienes, pídelos al prestamista ejerciendo tu derecho de acceso (art. 15 del Reglamento General de Protección de Datos).
- Compara la TAE con el tipo medio del Banco de España del mes de firma.
- Reclamación extrajudicial al prestamista, que además sirve como intento de negociación previa obligatorio (MASC) desde 2025.
- Si no responde o lo niega, demanda: hasta 15.000 € por juicio verbal, y hasta 2.000 € sin abogado obligatorio.
Si no puedes pagar y te amenazan con ASNEF
Una deuda que discutes por usura no es una deuda cierta: el Tribunal Supremo ha considerado intromisión en el honor incluir en un fichero de morosos a quien ya estaba discutiendo el préstamo por usura, primero por carta y después en el juzgado (STS de 23 de julio de 2026). Y no pagar un préstamo no es delito. Si ya estás en ASNEF.
Lo que hacemos: revisamos tus contratos y te decimos cuáles son usurarios y cuánto recuperas. Las reclamaciones de usura por tarjetas y préstamos tienen precio publicado en servicios de banco.
Preguntas que nos hacéis cada semana
¿Y si ya lo he pagado todo?
Se puede reclamar igualmente lo pagado por encima del capital en los cinco años anteriores a la reclamación.
Tengo varios minicréditos a la vez.
Cada contrato se analiza por separado, y casi siempre todos tienen el mismo problema. Si además no puedes pagarlos, hay que valorar a la vez la reclamación y la Segunda Oportunidad.
¿Me pueden denunciar por no pagar?
No. El impago de un préstamo es un incumplimiento civil, no un delito. Lo que pueden hacer es reclamarte en un juzgado, y ahí es donde se alega la usura.
¿La ley de usura vale para préstamos entre particulares?
Sí. No depende de que el prestamista sea una empresa ni de que tú seas consumidor: se aplica a cualquier préstamo o equivalente.
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Continúa tu historia
→ La Ley de Usura, explicada a fondo
→ Si es una tarjeta revolving
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Marco legal: arts. 1, 3 y 9 de la Ley de 23 de julio de 1908, de Represión de la Usura · art. 1964.2 del Código Civil · art. 3.c de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo · Directiva (UE) 2023/2225 · art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD) · art. 15 del Reglamento (UE) 2016/679 · SSTS 628/2015, 149/2020, 258/2023, 697/2024, 350/2025 y 366/2026, y SSTS de 16 de junio, 23 de junio y 23 de julio de 2026 · Banco de España, Boletín Estadístico (tablas 19.4 y 19.6). Contenido revisado por el equipo jurídico de The Juris · octubre de 2026.