Si contrataste para tu negocio, la ley no te trata como consumidor, y eso te deja sin dos controles: el de transparencia material y el de abusividad (STS 367/2016, de 3 de junio, del Pleno). Quedan otras: que la cláusula no supere el control de incorporación, la Ley de Usura, la nulidad por contravenir normas imperativas, la Ley 5/2019 si eres persona física con hipoteca sobre un inmueble residencial y, en productos de inversión como los swaps, las normas MiFID, que protegen al cliente minorista sea o no consumidor.
Lo que no puedes pedir, y por qué
El caso que fijó la doctrina fue el de un farmacéutico que había firmado una hipoteca con cláusula suelo para comprar el local de su farmacia. El Pleno del Supremo resolvió que el control de transparencia material no se extiende a los adherentes que no son consumidores, porque está unido al juicio de abusividad, y este solo protege a los consumidores (STS 367/2016, de 3 de junio). La Ley de Condiciones Generales de la Contratación lo dice de forma expresa: son nulas las condiciones abusivas cuando el contrato se ha celebrado con un consumidor (art. 8.2 de la Ley 7/1998).
El Supremo lo ha reiterado después: el control de incorporación se aplica a cualquier contrato con condiciones generales, y los de transparencia material y abusividad quedan reservados a los contratos con consumidores (STS de 28 de septiembre de 2023, ECLI:ES:TS:2023:4261).
Lo que sí puedes pedir
| Vía | En qué consiste | Base |
|---|---|---|
| Control de incorporación | No forman parte del contrato las cláusulas que no pudiste conocer al firmar, las no firmadas cuando hacía falta y las ilegibles, ambiguas u oscuras | Arts. 5 y 7 de la Ley 7/1998; STS de 17 de julio de 2025 (ECLI:ES:TS:2025:3581) |
| Interpretación a tu favor | Las dudas sobre una condición general oscura se resuelven a favor del adherente | Art. 6.2 de la Ley 7/1998 |
| Nulidad por ley imperativa | Son nulas las condiciones que contradicen en tu perjuicio una norma imperativa o prohibitiva | Art. 8.1 de la Ley 7/1998 |
| Usura | Préstamo con interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado: es nulo y solo se devuelve el capital | Arts. 1 y 3 de la Ley de 23 de julio de 1908 |
| Ley 5/2019 | Si eres persona física y la hipoteca recae sobre un inmueble residencial: reparto de gastos, límite de la demora, vencimiento anticipado | Art. 2.1.a de la Ley 5/2019 |
| Normas MiFID | En swaps y productos de inversión, el banco debe informarte y evaluarte como cliente minorista | Arts. 193, 204 y 205 de la Ley 6/2023 |
Hipotecas y préstamos del negocio
En un préstamo para tu actividad, una cláusula suelo o una comisión discutible se examina con el control de incorporación: si te entregaron el contrato, si la cláusula era legible y comprensible y si la firmaste. No se valora, en cambio, si te explicaron su efecto económico. Si el interés es desproporcionado, la Ley de Usura sirve igual que para un particular, porque habla de «todo contrato de préstamo» (art. 1).
Si eres autónomo y la garantía es tu vivienda u otro inmueble residencial, la Ley 5/2019 te protege aunque el dinero fuera para el negocio: la demora no puede pasar del remuneratorio más tres puntos (art. 25) y el préstamo solo puede darse por vencido tras el impago de las cuotas que fija el art. 24. La Orden EHA/2899/2011, de transparencia bancaria, se aplica a los clientes personas físicas; cuando actúan en su actividad profesional, las partes pueden pactar que no se aplique, salvo el capítulo sobre préstamos inmobiliarios (art. 2). A una sociedad no se le aplica.
Si avalaste personalmente a tu sociedad siendo administrador o socio relevante, tampoco eres consumidor en ese aval. El Supremo lo considera un vínculo funcional con la empresa. Lo explicamos en consumidor o no frente al banco.
Swaps y productos de inversión: aquí no importa ser consumidor
La legislación del mercado de valores no distingue entre consumidores y empresas, sino entre clientes minoristas y profesionales, y es minorista todo el que no es profesional (art. 193 de la Ley 6/2023). Por eso una pyme a la que vendieron un swap tiene la misma protección que un particular si el banco no prueba que era cliente profesional: así lo resolvió el Supremo con cinco sociedades limitadas de reciente creación (STS 222/2018, de 17 de abril, del Pleno). La acción de indemnización por falta de información tampoco está limitada a consumidores (STS de 10 de abril de 2023, ECLI:ES:TS:2023:1346). Más en swaps y clips hipotecarios.
Pagos, tarjetas y reclamaciones
En los servicios de pago, con cualquier cliente que no sea consumidor el banco puede pactar un plazo distinto de los trece meses para comunicar cargos no autorizados; con las empresas que no son microempresas puede pactar además que no se apliquen otras garantías de la ley (art. 34.1 del Real Decreto-ley 19/2018). Revisa tu contrato de cuenta. Para reclamar, el servicio de atención al cliente y los supervisores atienden a cualquier usuario de servicios financieros, sea persona física o empresa (arts. 29 y 30 de la Ley 44/2002). Si las deudas del negocio te superan, mira la Segunda Oportunidad para autónomos.
Lo primero que revisamos: si te entregaron la oferta y el contrato antes de firmar, si cada cláusula se lee y se entiende, si firmaste las condiciones generales y cuál era la TAE comparada con el tipo medio que publica el Banco de España para ese tipo de operación en la fecha de la firma.
Preguntas que nos hacéis cada semana
Soy autónomo y la hipoteca era para mi casa.
Entonces en ese préstamo eres consumidor y tienes todos los controles. Ver consumidor o no frente al banco.
Mi sociedad tiene una cláusula suelo. ¿Puede reclamarla?
Solo por el control de incorporación: que no pudo conocerla, que no la firmó o que es ilegible u oscura. El control de transparencia no se aplica (STS 367/2016).
¿La Ley de Usura sirve para préstamos a empresas?
Sí. Se aplica a todo contrato de préstamo y a cualquier operación equivalente, sin distinguir quién es el prestatario (arts. 1 y 9).
¿Puede mi empresa reclamar al Banco de España?
Sí. La ley habla de usuarios de servicios financieros, no solo de consumidores. Ver defensa del cliente financiero.
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Continúa tu historia
→ ¿Eres consumidor frente al banco?
→ Swaps y clips hipotecarios
→ La Ley de Usura de 1908
→ La Ley 5/2019 de crédito inmobiliario
→ Segunda Oportunidad para autónomos
Marco legal: arts. 5, 6, 7 y 8 de la Ley 7/1998 · arts. 1, 3 y 9 de la Ley de 23 de julio de 1908 · arts. 2, 24 y 25 de la Ley 5/2019 · art. 2 de la Orden EHA/2899/2011 · arts. 193, 204 y 205 de la Ley 6/2023 · art. 34 del Real Decreto-ley 19/2018 · arts. 29 y 30 de la Ley 44/2002 · SSTS 367/2016, de 3 de junio, y 222/2018, de 17 de abril · SSTS de 10 de abril y 28 de septiembre de 2023 y 17 de julio de 2025. Contenido revisado por el equipo jurídico de The Juris · octubre de 2026.