Tras un accidente de tráfico con lesiones tienes derecho a una indemnización de la aseguradora del culpable — y si no tiene seguro o se dio a la fuga, paga el Consorcio. La cifra no la decide la compañía: la fija el baremo legal, actualizado un 2,9% en 2026. El plazo para reclamar es de un año desde que tus lesiones se estabilizan, y la aseguradora está obligada a responderte con una oferta motivada en 3 meses. Este es el recorrido completo, del golpe al cobro.
Quién te paga (y qué pasa si no hay seguro)
Reclamas directamente a la aseguradora del vehículo culpable (la «acción directa»), sin necesidad de demandar antes al conductor. Si el culpable no tiene seguro, se dio a la fuga o el vehículo era robado, no te quedas sin cobrar: asume la indemnización el Consorcio de Compensación de Seguros, aunque examina los expedientes con lupa — denuncia y documentación impecables. Y una novedad importante de la Ley 5/2025: desde el 2 de enero de 2026 los patinetes y demás vehículos personales ligeros deben tener seguro obligatorio, al que se aplica el régimen de la LRCSCVM con adaptaciones (DA 1.ª), así que un atropello por patinete se reclama a su seguro de forma parecida a uno por coche.
Las primeras 72 horas: donde se gana o se pierde el caso
Urgencias hoy, aunque «no sea para tanto».
Para los traumatismos menores de columna — el latigazo cervical, la lesión más frecuente en tráfico — el art. 135 LRCSCVM da especial relevancia, dentro del criterio cronológico, a que los síntomas aparezcan o te atiendan en las 72 horas siguientes al accidente. Sin ese informe, la aseguradora tendrá un argumento para discutirte la indemnización. Cuenta al médico todos los síntomas (cuello, espalda, mareos, hormigueos): lo que no está escrito, a efectos de reclamar, no existe.
El resto del kit de urgencia: parte amistoso bien relleno (croquis incluido) o atestado policial si no hay acuerdo o hay heridos; fotos de posición de vehículos, frenadas y señales; testigos con teléfono; y ticket de todo gasto desde el primer día. Lo tienes desplegado hora a hora en acabo de tener un accidente: qué hacer ahora.
¿Y si la culpa está discutida?
Versiones contradictorias sin atestado son el terreno favorito de las compañías para pactar entre ellas un 50/50 que quizá no te corresponde. No lo aceptes por inercia: el atestado, la posición final de los vehículos, los daños de cada coche y los testigos permiten reconstruir la mecánica del siniestro. Y recuerda: aunque tuvieras parte de culpa, la indemnización se reduce en tu porcentaje — no desaparece. Solo la culpa exclusiva tuya te deja fuera.
Cuánto te corresponde: el baremo 2026
La indemnización se calcula por el sistema legal de valoración del RDLeg 8/2004, reformado por la Ley 5/2025 para accidentes desde el 26-7-2025, con cuantías actualizadas un +2,9% para 2026: días de curación (39,20 € el día básico, 67,96 € el moderado), puntos de secuela según edad, lucro cesante con tus ingresos reales (los del año anterior o la media de los tres anteriores si es superior, con un mínimo de un SMI; la dedicación exclusiva al hogar se valora en un SMI anual: arts. 128 y 143), daño moral y todos los gastos con factura. La cuenta partida a partida, con un ejemplo numérico del latigazo típico, está en cuánto te corresponde según el baremo 2026. Regla de oro mientras tanto: no aceptes la oferta sin revisarla partida a partida contra el baremo; si no adjunta el informe médico definitivo, no es válida (art. 37.3 LRCSCVM).
Cómo se reclama: tus tres palancas legales
La ley juega a tu favor más de lo que crees.
1) La reclamación previa del art. 7 LRCSCVM interrumpe la prescripción y obliga a la aseguradora a responder; junto con la oferta o respuesta motivada, es lo que tendrás que acompañar a la demanda (art. 7.8). Ninguna norma dice expresamente que baste por sí sola como el intento de negociación (MASC) que exige la LO 1/2025, así que guarda la prueba de su recepción y de la respuesta. 2) La compañía debe darte una oferta motivada en 3 meses, desglosada por baremo — y según el Supremo (STS 718/2026, de 11 de mayo), la oferta implica asumir la responsabilidad: como regla general, si ofertó sin reducir por tu culpa, no puede luego alegar culpa exclusiva tuya ni rebajar por concurrencia. 3) Si paga tarde o mal, corren los intereses del art. 20 LCS, que pasados dos años no pueden ser inferiores al 20% anual. El protocolo completo, con los 8 pasos y sus plazos, está en cómo reclamar paso a paso.
Tu plazo real: un año, pero no desde el día del golpe
La acción contra la aseguradora prescribe al año (art. 7.1 LRCSCVM) — no a los tres, como a veces se lee por ahí —, pero contado desde la estabilización de las lesiones (alta o determinación de secuelas), no desde el accidente. Además, cada reclamación fehaciente (burofax a la aseguradora) reinicia el contador. Traducción práctica: casi nunca es tarde para consultarlo, pero cada semana que pasa se enfrían pruebas y testigos.
Atropellos y fallecidos: los casos más duros
El peatón atropellado está especialmente protegido: el régimen de responsabilidad por riesgo hace muy difícil que el conductor se exonere, salvo culpa exclusiva de la víctima o fuerza mayor. En accidentes con fallecimiento, la indemnización corresponde a los perjudicados — cónyuge, hijos, padres, hermanos y allegados según su relación con la víctima —, con partidas propias del baremo por perjuicio personal, patrimonial y gastos. Son expedientes donde la diferencia entre reclamar bien o mal se mide en decenas de miles de euros: no los lleves solo.
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Continúa tu historia
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- Haz números: cuánto te corresponde por baremo 2026.
- ¿Dudas de si moverte? ¿Merece la pena reclamar?
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- ¿Fue un atropello? Derechos e indemnización del peatón.
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Preguntas frecuentes
Íbamos dos en el coche y el culpable es el conductor de mi propio vehículo, ¿puedo reclamar?
Sí: como ocupante eres tercero perjudicado y reclamas al seguro obligatorio del vehículo en que viajabas, aunque el conductor sea tu familiar o amigo. Es exactamente para eso para lo que existe el seguro.
El accidente fue con bici o patinete, ¿cambia algo?
Desde el 2 de enero de 2026 los patinetes y demás vehículos personales ligeros tienen seguro obligatorio (DA 1.ª Ley 5/2025). Si te atropella uno, reclamas a su seguro; si el responsable circula sin él, el Consorcio cubre los daños personales que requieran atención sanitaria o el fallecimiento. Las bicicletas sin motor no tienen seguro obligatorio: se reclama al ciclista o a su seguro de responsabilidad civil (art. 1902 CC).
¿Qué hago con el parte amistoso si el otro no quiere firmarlo?
No fuerces la discusión: llama a la policía y que levante atestado. Apunta matrícula, marca y color, fotografía la escena y busca testigos — con la matrícula se identifica a su aseguradora aunque el conductor no colabore.
La aseguradora dice que mi latigazo «no es compatible» con un golpe tan leve, ¿me rindo?
No. La intensidad del golpe es solo uno de los cuatro criterios del art. 135, y el propio criterio de intensidad obliga a tener en cuenta también las demás variables que afectan a la probabilidad de la lesión. Con informe de urgencias de las 72 horas, seguimiento médico coherente y, si hace falta, pericial biomecánica propia, puedes defender tu reclamación.
¿Cuánto tarda en cobrarse un accidente de tráfico?
El ritmo lo marca tu curación: la valoración llega con la estabilización, la aseguradora tiene 3 meses para la oferta motivada, y con secuelas graves o discusión de culpa el proceso se alarga. Si la aseguradora no hizo oferta en plazo o no pagó lo ofertado, mientras tanto corren los intereses del art. 20 LCS (art. 9.a LRCSCVM).
¿Has tenido un accidente de tráfico y la aseguradora ya te está mareando? Envíanos el parte y tus informes: te decimos qué te corresponde por baremo 2026, negociamos la oferta motivada y, si hace falta, demandamos con los intereses del art. 20 incluidos. Estudiamos tu caso sin compromiso.
Marco legal de esta página
RDL 8/2004 (LRCSCVM): arts. 1 (responsabilidad por riesgo del conductor), 7 (reclamación previa, oferta y respuesta motivada en 3 meses), 11 (Consorcio de Compensación de Seguros) y 135 (traumatismos menores de columna) · Ley 35/2015 y Ley 5/2025, de 24 de julio (sistema de valoración reformado para accidentes desde el 26-7-2025; seguro obligatorio de los vehículos personales ligeros desde el 2-1-2026) · Resolución DGSFP 3-feb-2026, BOE 18-feb-2026 (cuantías 2026: +2,9%) · Art. 76 LCS (acción directa) y art. 20 LCS (intereses de demora) · STS 718/2026, de 11 de mayo (vinculación de la oferta motivada) · Art. 37.3 LRCSCVM (informe médico definitivo) · Art. 7.1 LRCSCVM (prescripción de un año) y STS de 19-12-2017, rec. 2297/2015 (día inicial: alta definitiva) · LO 1/2025, arts. 5.1 y 14.1 (MASC).
Revisado por el equipo jurídico de The Juris · octubre de 2026.