Respuesta directa: según cuál sea tu ahogo, esto es lo que la ley te da — con números: facturas impagadas con interés automático del 10,40 % más 40 € de costes por cada una; aplazamientos sin aportar garantías hasta 50.000 € con Hacienda y hasta 150.000 € con la Seguridad Social; cambio de tramo de cuota hasta 6 veces al año; y si el negocio ya no da más, la exoneración de deudas con hasta 10.000 € por CADA acreedor público (Hacienda Y Seguridad Social) según el Tribunal Supremo en 2026. Elige tu objetivo y después el procedimiento.
El menú, objetivo por objetivo
| Tu objetivo | Qué puedes conseguir | Vía |
|---|---|---|
| Cobrar facturas | Principal + 10,40 % anual automático + 40 €/factura de costes de cobro (+ resto de costes acreditados) | Morosidad → monitorio |
| Respirar con la cuota | Tramo ajustado a tus ingresos reales (6 cambios/año) y regularización sin sorpresas | Cuota por tramos |
| Aplazar deuda pública | Fraccionamiento hasta 50.000 € sin garantías (Hacienda; la TGSS con su propio régimen) | Aplazamientos |
| Cerrar sin ruina | Cese ordenado + prestación por cese si cotizaste por ella | Cierre ordenado |
| Borrar deudas y renacer | Exoneración del pasivo insatisfecho — incluidos hasta 10.000 € POR CADA acreedor público | Segunda oportunidad |
✅ La regla de esta galaxia: primero el objetivo, luego el procedimiento. Quien empieza por «¿qué papel presento?» se pierde; quien empieza por «¿qué quiero conseguir: cobrar, respirar o renacer?» llega. Todo lo demás de este mapa cuelga de esa decisión.
Lo que casi nadie sabe que puede conseguir
Los 40 € por factura del art. 8 de la Ley 3/2004 son automáticos, por cada factura pagada tarde, sin necesidad de probar daño — un cliente que te paga tarde 20 facturas te debe 800 € solo en costes de cobro, antes de intereses. El interés del 10,40 % corre solo, sin requerimiento previo, desde el vencimiento. La exoneración de deuda pública tras las SSTS 259 a 264/2026, de 18 de febrero: el límite de 10.000 € es POR CADA acreedor público, así que un autónomo con deudas a Hacienda y a la Seguridad Social puede liberar hasta 20.000 € de deuda pública, además de todo el pasivo privado exonerable. Y el crédito subordinado público es exonerable sin límite.
⚠️ Lo que NO puedes conseguir (para que nadie te venda humo): no existe «borrar la cuota de autónomos» por las malas — se ajusta o se aplaza; no existe cobrar una factura de un cliente insolvente y desaparecido sin más (ahí el camino es otro: concurso del deudor o provisión); y la factura electrónica obligatoria entre empresas todavía no se te exige: el Real Decreto 238/2026 la aplica doce meses después de que entre en vigor la orden de la solución pública de facturación (Orden HAC/1028/2026, en vigor el 6 de octubre de 2026) a quien facture más de 8 millones de euros, y veinticuatro meses después al resto, es decir, a casi cualquier autónomo desde octubre de 2028. El programa de facturación adaptado a Veri*factu te tocará antes: tiene que estar listo antes del 1 de julio de 2027 si eres autónomo (antes del 1 de enero de 2027 si eres sociedad). Quien te meta prisa vendiéndote software «porque es obligatorio ya» te está engañando.
Preguntas frecuentes
¿Puedo reclamar intereses de facturas ya cobradas tarde?
Sí: cobrar el principal no extingue los intereses ni los 40 € por factura, y prescriben con el plazo general de 5 años. Si un cliente te ha pagado sistemáticamente tarde durante años, tienes una bolsa de intereses reclamable que no sabías que existía.
¿La segunda oportunidad me obliga a cerrar el negocio?
No necesariamente: el mecanismo tiene itinerarios con y sin liquidación (plan de pagos conservando activos). Lo que sí exige es buena fe y jugar con las reglas del procedimiento. El detalle, en segunda oportunidad del autónomo.
¿Y si mi problema es que YO debo a proveedores?
El mismo mapa al revés: los intereses del 10,40 % corren contra ti, así que priorizar esas deudas o renegociarlas por escrito es urgente. Si la bola ya es imparable, la salida ordenada es la segunda oportunidad — no el avestruz.
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Continúa tu historia
Con el objetivo elegido, comprueba si merece la pena moverse (spoiler: casi siempre, y con números), sigue el paso a paso y, cuando lo consigas, consolida. Puertas directas: morosidad · cuota · aplazamientos · segunda oportunidad.
Dinos tu objetivo — cobrar, respirar o renacer — y te decimos qué números salen en tu caso →
Marco legal: arts. 5, 7 y 8 Ley 3/2004 (BOE 1-jul-2026: 10,40 % 2º semestre) · RDL 13/2022, RDL 3/2026, Orden PJC/297/2026 y art. 45 del RD 2064/1995 (cotización y cambios de base) · arts. 65 y 82 LGT y Orden HFP/311/2023 (aplazamientos 50.000 €) · arts. 486 y ss. TRLC y SSTS 259-264/2026. Contenido revisado por el equipo jurídico de The Juris — octubre de 2026.