Si el banco te hizo contratar con su aseguradora un seguro de vida o de amortización con prima única, pagada de golpe con el dinero del préstamo, esa imposición puede ser abusiva. Así lo ha declarado el Tribunal Supremo en la STS 913/2026, de 11 de junio: el banco debe devolver la prima con sus intereses, descontando la parte ya consumida. Desde junio de 2019, además, la Ley 5/2019 obliga al banco a aceptar el seguro de otra compañía si cubre lo mismo.
Qué es la prima única y por qué encarece la hipoteca
Con la prima única pagas al firmar el seguro de muchos años. Si ese dinero sale del capital del préstamo, pagas intereses por él mientras lo devuelves. Cuando el banco es el beneficiario, si falleces la aseguradora le paga a él la deuda pendiente.
El caso que resolvió el Supremo: un préstamo hipotecario de 151.547,62 € firmado el 31 de enero de 2017 incluía una orden de transferencia de 24.467,62 € a la aseguradora del grupo del banco para pagar un seguro de amortización por fallecimiento. Era más del 16 % del capital, el banco figuraba como tomador y beneficiario, y la escritura no mencionaba el seguro salvo en esa orden de pago.
Qué ha dicho el Supremo
- Es una condición general, aunque se presente como una simple orden de transferencia: la oferta vinculante, la solicitud del seguro y la escritura forman un todo impuesto por el banco.
- Es abusiva la obligación de asegurarse con la compañía del grupo del banco y con una prima única en un contrato de larga duración. La Directiva 2014/17/UE obliga a aceptar la póliza de otro proveedor con garantías equivalentes (art. 12.4).
- No es transparente: la prima no se reflejaba en la TAE, así que el cliente no podía conocer el coste real de la financiación. No constaba que le ofrecieran una prima anual renovable, otra aseguradora ni información sobre el valor de rescate.
- Tampoco constaba que el seguro le diera ventaja alguna, como una rebaja del tipo de interés.
El Supremo recuerda que la Dirección General de Seguros considera inadecuada esta práctica al menos desde el informe anual de su servicio de reclamaciones de 2006. Y se apoya también en la sentencia del Tribunal de Justicia de 23 de abril de 2026 (C-744/24), dictada para el crédito al consumo, que impide cobrar intereses sobre las cantidades destinadas a pagar costes del crédito.
Qué se devuelve: el importe de la prima única con sus intereses pactados, descontando la parte proporcional consumida con sus intereses, calculado a la fecha en que la sentencia sea firme. Se descuenta lo consumido porque el seguro te ha cubierto hasta entonces.
Desde junio de 2019: la Ley 5/2019
| Situación | Qué dice la ley |
|---|---|
| El banco exige un seguro que garantice el pago del préstamo o un seguro de daños de la vivienda | Puede exigirlo, pero tiene que aceptar pólizas de otras compañías con condiciones y prestaciones equivalentes, al firmar y en cada renovación (art. 17.3) |
| Le presentas una póliza alternativa | No puede cobrarte por analizarla, y aceptarla no puede empeorar las condiciones del préstamo (art. 17.3) |
| Te ofrecen mejor tipo si contratas el seguro | Es una venta combinada: está permitida si el préstamo se te ofrece también por separado y te explican qué pasa con el coste si cancelas un producto (arts. 4.26 y 17.7) |
| Te impusieron un producto sin respetar estas reglas | El contrato vinculado es nulo, pero el préstamo sigue (art. 17.2) |
| Cancelas o amortizas el préstamo antes de tiempo | El seguro accesorio del que es beneficiario el banco se extingue y te devuelven la prima no consumida, salvo que pidas mantenerlo (art. 23.3) |
Además, el banco debe entregarte por escrito las condiciones del seguro que exige antes de la firma (art. 14.1.f). Más en productos vinculados a la hipoteca.
No dejes el seguro sin cobertura mientras reclamas. El Supremo descuenta la parte consumida porque el seguro te cubrió hasta la sentencia. Y si tu tipo de interés está bonificado por tenerlo, mira cómo está redactada esa bonificación antes de tocar nada.
Plazos y cómo reclamar
La acción para declarar abusiva una cláusula no puede someterse a prescripción (STJUE de 10 de junio de 2021, C-776/19 a C-782/19); la devolución tiene sus propias reglas: plazos. El camino es reclamar primero al servicio de atención al cliente del banco, después, si hace falta, al Banco de España y, si no hay acuerdo, acudir al juzgado. Cómo reclamar al servicio de atención al cliente.
Busca estos papeles: la escritura (busca la orden de transferencia en las condiciones financieras), la oferta vinculante o ficha personalizada (apartado de vinculaciones), la solicitud o certificado de adhesión al seguro, con el tomador y el beneficiario, y el justificante del pago de la prima.
Preguntas que nos hacéis cada semana
Mi seguro era de prima anual. ¿También puedo reclamar?
La STS 913/2026 trata la prima única. Con prima anual la cuestión es si te obligaron a contratar con la aseguradora del banco; en los préstamos sujetos a la Ley 5/2019 puedes presentar otra póliza equivalente en cada renovación.
¿Me devuelven toda la prima?
No: la prima con sus intereses, menos la parte consumida mientras el seguro te cubrió.
Ya cancelé la hipoteca. ¿Qué pasa con el seguro?
Si el préstamo está sujeto a la Ley 5/2019, el seguro accesorio se extingue al reembolsar y tienes derecho a la parte de prima no consumida. En préstamos anteriores, revisa la póliza.
¿Y si el seguro me lo vendieron con un préstamo personal?
Entonces se aplican las normas del crédito al consumo, no las de la Ley 5/2019. Préstamo personal y cláusulas abusivas.
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Marco legal: arts. 14.1.f, 17 y 23.3 de la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario · art. 82.1 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios · art. 1 de la Ley 7/1998, de Condiciones Generales de la Contratación · art. 12.4 de la Directiva 2014/17/UE · STS 913/2026, de 11 de junio · SSTJUE de 23 de abril de 2026 (C-744/24) y de 10 de junio de 2021 (C-776/19 a C-782/19). Contenido revisado por el equipo jurídico de The Juris · octubre de 2026.