Sí, puedes reclamar la cláusula suelo, los gastos o el IRPH aunque ya hayas terminado de pagar la hipoteca o hayas vendido la casa. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea lo dejó claro: que un contrato se haya cumplido íntegramente no impide que sigas siendo consumidor ni que pidas la devolución de lo que pagaste por una cláusula abusiva (sentencia de 9 de julio de 2020, asuntos C-698/18 y C-699/18). Lo que hay que vigilar es el plazo para pedir la devolución y reunir la documentación.
Por qué puedes reclamar aunque ya hayas pagado el préstamo
En el caso que resolvió el Tribunal de Justicia, el banco sostenía que, una vez pagado el préstamo, el cliente ya no era consumidor y no podía discutir sus cláusulas. El tribunal rechazó ese argumento: el cumplimiento del contrato no cambia el hecho de que, al firmarlo, el consumidor estaba en situación de inferioridad, y limitar la protección a la vigencia del contrato no encaja con la Directiva 93/13. El hecho de que un contrato se haya cumplido íntegramente no excluye que una de las partes sea consumidora (sentencia de 9 de julio de 2020, apartados 73 y 74).
La misma sentencia admite que la ley nacional someta a plazo la acción para recuperar el dinero, mientras la acción para declarar nula la cláusula sea imprescriptible. Pero ese plazo no puede empezar a contar desde que terminaste de pagar dando por supuesto que ya conocías el abuso. En España el Supremo distingue igual: la nulidad de la cláusula abusiva no prescribe y la devolución sí (STS de 3 de septiembre de 2026, ECLI:ES:TS:2026:3608).
El plazo para recuperar el dinero
| Qué reclamas | Plazo de la devolución |
|---|---|
| Gastos de constitución de la hipoteca | 5 años (art. 1964.2 del Código Civil) desde que es firme la sentencia que anula la cláusula, salvo que el banco pruebe que conocías antes que era abusiva (STS 857/2024, de 14 de junio, del Pleno; STJUE de 25 de abril de 2024, C-561/21) |
| Cláusula suelo | Se pide junto con la nulidad. Si se somete a plazo, no puede contarse desde que terminaste de pagar dando por supuesto que conocías el abuso (STJUE de 9 de julio de 2020, C-698/18) |
| IRPH | La misma regla, si se declara que la cláusula no era transparente y era abusiva; el Supremo fijó los criterios de transparencia en su sentencia de pleno 1590/2025, de 11 de noviembre |
El Tribunal de Justicia añadió que el plazo de los gastos tampoco puede empezar en la fecha de las sentencias del Supremo que declararon abusivas cláusulas parecidas en otros pleitos (sentencia de 25 de abril de 2024, C-561/21). Lo que cuenta es lo que sabías tú.
No esperes a que el banco destruya los papeles. La normativa de prevención del blanqueo obliga a conservar la documentación de las operaciones durante diez años y prevé su eliminación después (art. 25 de la Ley 10/2010). En una hipoteca cancelada hace más de una década, puede que el banco ya no tenga los recibos, y te tocará reconstruirlos con tus copias y con la notaría.
Si vendiste la casa
Si al vender la casa cancelaste la hipoteca, la reclamación de lo que pagaste te corresponde a ti, porque fuiste quien firmó y pagó el préstamo, aunque la casa ya sea de otro. Si el comprador se subrogó en tu préstamo, desde ese momento la cláusula le afecta a él; lo que pagaste antes sigue siendo tuyo.
Si en algún momento firmaste con el banco una novación o un acuerdo para rebajar o quitar el suelo con una renuncia a reclamar, revisa su alcance: el Supremo anula las renuncias genéricas a cualquier reclamación sobre las cláusulas financieras del préstamo (STS de 7 de septiembre de 2026, ECLI:ES:TS:2026:3654) y las que se firmaron sin información sobre sus consecuencias (STS de 15 de septiembre de 2026, ECLI:ES:TS:2026:3690). Más en novación y renuncia a reclamar.
Qué documentos pedir y dónde
| Documento | Dónde conseguirlo |
|---|---|
| Escritura del préstamo hipotecario | Tu copia o la notaría que la autorizó: los otorgantes tienen derecho a copia en cualquier tiempo (art. 224 del Reglamento Notarial) |
| Escritura de cancelación y, si vendiste, la de compraventa | Notaría; la cancelación también consta en el Registro de la Propiedad |
| Novaciones y acuerdos con el banco | Notaría o tu archivo |
| Recibos, cuadro de amortización y extractos | El banco, por escrito al servicio de atención al cliente |
| Facturas de notaría, registro, gestoría y tasación | Tu archivo; si no las tienes, la notaría, el registro y la gestoría |
Lo práctico: pide por escrito al banco el cuadro de amortización y los recibos del periodo en que se aplicó la cláusula, y a la notaría una copia de la escritura. Con esos dos papeles se calcula lo que puedes recuperar. Si el banco no responde, hay vías para obligarle: el banco no entrega documentos.
Preguntas que nos hacéis cada semana
Terminé de pagar la hipoteca hace quince años. ¿Llego a tiempo?
Para la nulidad, sí. Para la devolución, depende de cuándo pudiste conocer el abuso; en los gastos, el plazo empieza normalmente con la sentencia firme que anula la cláusula.
Vendí la casa y el comprador se subrogó en mi hipoteca.
Puedes reclamar lo que pagaste mientras el préstamo era tuyo; lo posterior corresponde al comprador.
Firmé con el banco quitar el suelo a cambio de no reclamar.
Revisa la renuncia: el Supremo anula las genéricas y las que se firmaron sin información suficiente.
¿Tengo que reclamar antes al banco?
Desde el 3 de abril de 2025, antes de demandar hay que intentar un medio adecuado de solución de controversias. Para la cláusula suelo existe además un procedimiento voluntario de reclamación previa (Real Decreto-ley 1/2017). Ver reclamar al banco.
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Continúa tu historia
→ Reclamar la cláusula suelo
→ Reclamar los gastos de la hipoteca
→ Reclamar el IRPH
→ Novación y renuncia a reclamar
→ Prescripción de las reclamaciones bancarias
Marco legal: art. 1964.2 del Código Civil · Directiva 93/13/CEE · art. 25 de la Ley 10/2010 · art. 224 del Reglamento Notarial · art. 3 del Real Decreto-ley 1/2017 · STJUE de 9 de julio de 2020 (C-698/18 y C-699/18) · STJUE de 25 de abril de 2024 (C-561/21) · SSTS 857/2024, de 14 de junio, y 1590/2025, de 11 de noviembre · SSTS de 3, 7 y 15 de septiembre de 2026. Contenido revisado por el equipo jurídico de The Juris · octubre de 2026.