IRPH en hipotecas: qué es y si puedes reclamar

Si tu hipoteca está referenciada al IRPH en lugar de al euríbor, llevas años pagando más que la mayoría: entre 2009 y 2021, la media anual del IRPH de Entidades estuvo entre 1,4 y 2,8 puntos por encima del euríbor a un año (series del Banco de España). ¿Puedes reclamar? La respuesta honesta es: depende, y ahora más que nunca. El Tribunal Supremo cerró en noviembre de 2025 que no hay nulidad automática: se analiza caso por caso. Pero el pleito no está terminado: hay una nueva cuestión prejudicial en Europa que podría volver a moverlo todo. Aquí te explicamos, sin falsos optimismos ni derrotismo, dónde estás realmente y qué puedes hacer.

Qué es el IRPH y por qué te ha costado tanto dinero

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice oficial, publicado en el BOE, que se usó como alternativa al euríbor para calcular el interés de muchas hipotecas variables. El problema es cómo se calcula: es una media de los tipos de las hipotecas concedidas por las entidades, lo que lo hace estructuralmente más alto que el euríbor, porque ya incorpora los diferenciales y comisiones que aplican los bancos. En la práctica, quien tiene IRPH ha pagado, año tras año, una cuota notablemente superior a la de su vecino con euríbor por la misma hipoteca.

El litigio ha sido intenso porque el índice se usó en muchas hipotecas y el dinero en juego es grande.

Un detalle técnico que está cobrando importancia en los tribunales: el IRPH se calcula como una media simple de los tipos que las propias entidades declaran, sin ponderar el tamaño de cada banco. Además, como se calcula con TAE que ya incluyen comisiones y gastos, el Banco de España advirtió en su Circular 5/1994 de la conveniencia de aplicarle un diferencial negativo. Si esa advertencia era información esencial que el banco debía darte es, precisamente, una de las preguntas que un tribunal de Palma ha planteado al TJUE en 2026 (asunto C-297/26).

La clave: el IRPH no es abusivo por sí mismo, pero puede faltarle transparencia

Este es el matiz que hay que entender bien, porque es donde se gana o se pierde. Al ser un índice oficial aprobado por el Banco de España, el IRPH en sí no es ilegal ni abusivo: un banco puede legalmente ofrecer una hipoteca referenciada a él. Lo que se discute no es el índice, sino si el banco te lo explicó con la transparencia debida cuando firmaste.

La cuestión pasó por Europa varias veces. El TJUE, en su sentencia de 3 de marzo de 2020 (asunto C-125/18), estableció que las cláusulas IRPH sí están sometidas al control de transparencia de los tribunales. A raíz de ella, el Tribunal Supremo dictó las sentencias 595 a 598/2020, de 12 de noviembre, fijando los parámetros del doble control de transparencia. Después, el TJUE volvió a pronunciarse en las sentencias de 13 de julio de 2023 (C-265/22) y de 12 de diciembre de 2024 (C-300/23), matizando qué información debía conocer el consumidor.

Lo que cambió en noviembre de 2025: el Supremo fija doctrina

El Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo dictó el 11 de noviembre de 2025 dos sentencias clave: la 1590/2025 y la 1591/2025. Son, a día de hoy, la doctrina de referencia, y conviene entenderlas con exactitud porque marcan tus posibilidades reales.

La STS 1590/2025 adapta la doctrina sobre el control de transparencia a las últimas sentencias europeas. La STS 1591/2025 (ponente Nuria Orellana Cano) desarrolla el juicio de abusividad conforme al artículo 3.1 de la Directiva 93/13/CEE y al artículo 82 del texto refundido de la Ley de Consumidores. El mensaje central de ambas se puede resumir en una frase textual del propio tribunal: «no cabe dar una solución unívoca sobre el carácter transparente y la abusividad de esta cláusula». Es decir: análisis caso por caso.

Y en 2026 el Supremo ha confirmado que va en serio con el caso por caso. La STS 486/2026, de 30 de marzo, lo resume así: la falta de transparencia es condición necesaria para anular la cláusula IRPH, pero no suficiente; hay que acreditar además que, en contra de las exigencias de la buena fe, la cláusula causa un desequilibrio importante en perjuicio del consumidor. Traducido: una demanda basada solo en «no me lo explicaron» hoy se pierde; la que puede ganarse es la que prueba, con la documentación del préstamo, que el banco ocultó lo que el índice implicaba frente a las alternativas.

De ahí se derivan dos consecuencias que debes tener claras:

• No hay nulidad automática. El Supremo descarta expresamente que todas las hipotecas IRPH sean nulas por serlo. Quien te prometa una devolución segura solo por tener IRPH, no te está diciendo la verdad.
• Tampoco hay validez incondicional. El Supremo tampoco blinda al banco: la cláusula debe superar el control de transparencia, y si no lo hace, se abre el juicio de abusividad.

Ahora bien, hay que ser honestos sobre el terreno de juego: buena parte de los analistas coinciden en que estas sentencias inclinan la balanza a favor de la banca. El Supremo rebajó el listón de la transparencia (considera que basta con que la información del índice, al ser pública, fuera accesible para un consumidor medio; y que no entregar el folleto informativo no es por sí solo determinante) y fijó que la abusividad exige una desproporción «muy evidente» entre el tipo aplicado y el de mercado en el momento de contratar. En la práctica, esto hace que prosperen menos casos de los que muchos afectados esperaban.

Por qué el pleito sigue abierto: la cuestión prejudicial de 2026

Aquí está la parte que casi nadie te cuenta y que puede cambiarlo todo: el asunto no está cerrado en Europa. Pese a la doctrina del Supremo de noviembre de 2025, un tribunal español ha vuelto a preguntar a Luxemburgo por los criterios que aplica el Supremo.

Hay una nueva cuestión prejudicial pendiente ante el TJUE (asunto C-297/26, VX / Unión de Créditos Inmobiliarios), presentada el 7 de abril de 2026 por el Tribunal de Instancia de Palma (plaza n.º 15). Pregunta, entre otras cosas, si la advertencia del Banco de España sobre el diferencial negativo era información esencial que el banco debía dar, y si es compatible con la Directiva exigir una «desproporción muy evidente» o comparar con un «tipo sintético» para apreciar la abusividad. Mientras el TJUE no resuelva, la materia sigue viva, y una resolución europea favorable podría reabrir la puerta a miles de reclamaciones.

Qué significa esto para ti en términos prácticos: no conviene ni lanzarse a ciegas confiando en una nulidad que ya no es automática, ni descartar tu caso por perdido dando por buena la doctrina actual. La estrategia sensata es estudiar tu contrato concreto —cómo te informaron, qué desproporción hubo— y valorar si esperar a Europa o actuar ya, según las circunstancias.

El diferencial que te ha costado el IRPH: un ejemplo

Para dimensionar el daño, veamos números. Imagina dos vecinos que firmaron en 2008 la misma hipoteca de 180.000 €: uno referenciada a euríbor + 1% y el otro a IRPH + 0,25%. Entre 2013 y 2021, el vecino del euríbor pagó entre el 0,5 % y el 1,5 %, y el del IRPH entre el 1,75 % y el 3,6 %, porque el IRPH bajó mucho menos (medias anuales del Banco de España). Esa diferencia, de entre 1,2 y 2,1 puntos según el año, se traduce, en una hipoteca de ese tamaño, en unos 1.300-3.200 € más de intereses al año (cálculo orientativo con un plazo de 25 años).

Multiplicado por varios años, el perjuicio acumulado de esa hipoteca IRPH frente a la de euríbor supera los 20.000 € entre 2008 y 2026 (mismo cálculo orientativo). Ese es el importe que estaría en juego si tu caso prosperase. Ahora bien, recuerda el matiz de 2025: ese diferencial, por grande que sea, no basta por sí solo; hay que acreditar además que el banco no fue transparente al colocarte el índice. El cálculo del perjuicio es la parte fácil; la difícil es la transparencia.

La cronología completa de un litigio de una década

Entender el recorrido te ayuda a situar dónde estás y por qué el desenlace sigue abierto:

• 2018 — Primera cuestión prejudicial. Un juzgado de Barcelona pregunta al TJUE si el IRPH puede someterse a control judicial, abriendo la vía europea.
• 2020 (marzo) — El TJUE abre la puerta. La STJUE de 3 de marzo (C-125/18) establece que las cláusulas IRPH sí están sometidas al control de transparencia, en contra de lo que sostenía la banca.
• 2020 (noviembre) — El Supremo fija los parámetros. Las SSTS 595 a 598/2020, de 12 de noviembre, desarrollan cómo aplicar el doble control de transparencia al IRPH.
• 2023 — Europa vuelve a matizar. La STJUE de 13 de julio (C-265/22) precisa qué información debe conocer el consumidor sobre el índice.
• 2024 (diciembre) — El TJUE enmienda de nuevo al Supremo. La STJUE de 12 de diciembre (C-300/23) admite que la publicación oficial del índice basta para la transparencia si el banco indicó al consumidor cómo acceder a ella; si no, el banco debía darle directamente la definición del índice y la advertencia del Banco de España sobre el diferencial negativo.
• 2025 (noviembre) — El Supremo cierra un ciclo… o eso parecía. Las SSTS 1590/2025 y 1591/2025 fijan el análisis caso por caso, descartan la nulidad automática y, a juicio de muchos, favorecen a la banca.
• 2026 — El pleito se reabre. Una nueva cuestión prejudicial (asunto C-297/26, del Tribunal de Instancia de Palma) devuelve el asunto al TJUE: pregunta por la advertencia del Banco de España sobre el diferencial negativo y por el criterio de la «desproporción muy evidente».

Más de una década de idas y venidas entre Madrid y Luxemburgo. La lección para el afectado es doble: ni la banca ha ganado definitivamente, ni el consumidor tiene la victoria asegurada. Es un terreno donde la estrategia y el momento importan tanto como el derecho.

Qué se puede conseguir si tu caso prospera

Cuando una cláusula IRPH se declara no transparente y abusiva, la consecuencia habitual es su anulación y la sustitución del índice (o su eliminación), con la devolución de la diferencia entre lo pagado con IRPH y lo que se habría pagado con el índice sustitutivo, más los intereses. Dado el diferencial histórico del IRPH, en hipotecas antiguas de importe alto la devolución puede alcanzar cifras de cinco dígitos. Pero insistimos en la honestidad: hoy, con la doctrina de 2025, conseguirlo exige acreditar bien la falta de transparencia y la desproporción, no basta con tener el índice.

¿Y si me anulan el IRPH, qué índice me ponen?

Una duda muy razonable: si el juez declara nula tu cláusula IRPH, ¿tu hipoteca se queda sin interés? No. Aquí hay que distinguir según el tipo de IRPH que tuvieras, porque no todos han corrido la misma suerte:

• IRPH de Cajas e IRPH de Bancos: fueron suprimidos oficialmente en 2013 (por la Ley 14/2013 y normativa asociada). Las hipotecas que los tenían pasaron al índice sustitutivo previsto en el contrato o, si no lo había (o era otro de los suprimidos), al IRPH de Entidades más un diferencial igual a la media de las diferencias entre ambos índices (disposición adicional decimoquinta de la Ley 14/2013). Si te aplicaron mal esa sustitución, es un frente adicional de reclamación.
• IRPH de Entidades: es el que sigue vigente y publica el Banco de España. Es el que afecta hoy a la mayoría de hipotecas IRPH vivas.

Cuando un tribunal anula la cláusula IRPH por falta de transparencia, lo habitual no es dejar la hipoteca a interés cero, sino aplicar la solución que el propio contrato o la ley prevean, recalculando lo pagado de más. El TJUE (C-125/18) admitió que el juez sustituya el índice anulado por un índice legal supletorio cuando el contrato no pueda subsistir sin él y su anulación total deje al consumidor expuesto a consecuencias especialmente perjudiciales. Por eso la reclamación IRPH no busca que dejes de pagar intereses, sino que pagues los que habrían correspondido con un índice transparente, y que te devuelvan la diferencia.

Qué hacer, paso a paso

HOY — comprueba y reúne

Mira en tu escritura el índice de referencia: si aparece «IRPH» (de cajas, de bancos o de entidades), es tu caso. Reúne la escritura completa, la oferta vinculante o FIPER si la conservas (sirve para valorar qué te explicaron), y el cuadro de amortización. Cuanta más documentación tengas sobre cómo se comercializó la hipoteca, mejor se puede valorar la transparencia.

DESPUÉS — el circuito, con estrategia

Estudio de viabilidad realista de tu caso concreto (aquí es donde se decide todo en IRPH) → si hay recorrido, reclamación previa al banco (obligatoria en hipotecas para reclamar lo pagado: arts. 439.5 y 439 bis LEC; el banco tiene un mes) → demanda con acreditación de la falta de transparencia y la desproporción. El circuito completo, con plazos y organismos, en cómo reclamar a tu banco paso a paso. En IRPH, más que en ningún otro caso, el estudio previo de viabilidad es determinante: evita pleitos perdidos y detecta los casos con opciones reales.

LOS ERRORES — y su factura

Creer que el IRPH es nulo automáticamente. No lo es desde la doctrina de 2025; quien lo afirme te engaña. Descartar tu caso por la doctrina actual. La cuestión sigue viva en Europa y algunos casos sí prosperan. Reclamar sin estudio de viabilidad. En IRPH, lanzarse sin analizar la transparencia concreta suele acabar en pleito perdido y costas. Confundir IRPH con euríbor alto. Son índices distintos; esto va del índice pactado, no de que los tipos suban. Tirar la oferta vinculante o el FIPER. Es prueba clave de qué te explicaron. Dejar pasar la evolución europea sin seguirla, cuando puede cambiar el escenario.

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Preguntas que nos hacéis cada semana

¿El IRPH es nulo? No de forma automática. Desde las sentencias del Supremo de noviembre de 2025, se analiza caso por caso: la cláusula puede anularse si el banco no fue transparente y hay desproporción, pero no por el mero hecho de ser IRPH.

Entonces, ¿ya no vale la pena reclamar? Depende de tu caso. Algunos siguen prosperando, y además hay una cuestión prejudicial pendiente en el TJUE (asunto C-297/26) que podría cambiar el escenario. Por eso es clave un estudio de viabilidad antes de decidir.

¿Cuánto podría recuperar? La diferencia entre lo pagado con IRPH y lo que habrías pagado con el índice sustitutivo, más intereses. En hipotecas antiguas de importe alto puede ser de varios miles a decenas de miles de euros, pero solo si el caso prospera.

El banco no me entregó el folleto informativo. ¿Eso me da la razón? No por sí solo. El Supremo, siguiendo al TJUE, ha dicho que no entregar el folleto no es determinante si la información del índice era públicamente accesible. Es un elemento más a valorar, no una victoria automática.

¿Me conviene esperar a la sentencia europea? Es una decisión estratégica que depende de tu caso y de los plazos. En algunos supuestos conviene actuar ya; en otros, seguir la evolución. Un análisis individual lo aclara.

Marco legal de esta página

Directiva 93/13/CEE, arts. 3.1 y 4.2 · art. 82 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios · STJUE de 3 de marzo de 2020 (C-125/18: el IRPH se somete a control de transparencia) · SSTS 595 a 598/2020, de 12 de noviembre (doble control de transparencia) · STJUE de 13 de julio de 2023 (C-265/22) · STJUE de 12 de diciembre de 2024 (C-300/23) · SSTS del Pleno 1590/2025 y 1591/2025, de 11 de noviembre (análisis caso por caso; nulidad no automática) · STS 486/2026, de 30 de marzo (la falta de transparencia es condición necesaria pero no suficiente para la abusividad) · cuestión prejudicial pendiente ante el TJUE (asunto C-297/26, Tribunal de Instancia de Palma, 7-4-2026) · disposición adicional decimoquinta de la Ley 14/2013 · arts. 439.5 y 439 bis LEC. Materia viva: la doctrina puede evolucionar según resuelva el TJUE. Revisado por el equipo jurídico de The Juris · octubre de 2026.