Los herederos suceden al fallecido en todos sus derechos y obligaciones (art. 661 del Código Civil), también en las reclamaciones que tenía pendientes contra su banco. Podéis pedir la nulidad de una cláusula suelo, de los gastos o de un interés usurario de un préstamo que firmó vuestro padre o vuestra madre, con los mismos plazos que tenía él o ella. Antes, el banco os pedirá que acreditéis que sois herederos.
Qué se hereda
La herencia comprende todos los bienes, derechos y obligaciones de una persona que no se extinguen por su muerte (art. 659 del Código Civil). Las acciones contra un banco, como la de nulidad de una cláusula abusiva, la de devolución de lo pagado de más o la de indemnización por un mal asesoramiento, no se extinguen con la muerte: pasan a los herederos. Las deudas también.
Por eso importa cómo se acepta. Si aceptáis la herencia pura y simplemente, respondéis de las deudas del fallecido también con vuestros propios bienes (art. 1003 CC). Si la aceptáis a beneficio de inventario, solo respondéis hasta donde alcancen los bienes heredados (arts. 1010 y 1023 CC). Y cuidado con actuar como herederos antes de decidir: hacer algo que solo podríais hacer con esa cualidad cuenta como aceptación tácita (art. 999 CC).
Qué documentos pide el banco
| Documento | Para qué | Dónde se obtiene |
|---|---|---|
| Certificado de defunción | Acreditar el fallecimiento | Registro Civil |
| Certificado de Actos de Última Voluntad | Saber si hay testamento y cuál es el último | Ministerio de Justicia, pasados 15 días hábiles desde el fallecimiento |
| Copia autorizada del último testamento o declaración de herederos abintestato | Saber quiénes son los herederos | Notaría |
| Aceptación, partición y adjudicación de la herencia | Disponer de los saldos | Notaría o documento firmado por los herederos |
| Justificante de pago o exención del Impuesto sobre Sucesiones | El banco responde subsidiariamente del impuesto si entrega el dinero sin él (art. 8.1.a de la Ley 29/1987) | Hacienda de tu comunidad autónoma |
El plazo general para presentar el impuesto es de seis meses desde el fallecimiento (art. 67 del Reglamento del Impuesto sobre Sucesiones). El banco puede pagarlo con cargo a la cuenta del fallecido mediante un cheque a nombre de la Administración, y el Banco de España recuerda que, si falta la documentación, puede retener el importe del impuesto, pero no bloquear todo el saldo.
Las cuentas del fallecido
Según el Banco de España, si la cuenta tenía un solo titular, el banco debe bloquear tarjetas, claves y banca electrónica en cuanto sabe del fallecimiento, y los autorizados dejan de poder operar. Solo se admiten operaciones nuevas si las aceptan todos los herederos, salvo casos excepcionales como el pago del funeral; mientras la herencia no se reparte, es buena práctica que el banco siga atendiendo los recibos domiciliados. Si la cuenta era solidaria, los demás titulares pueden seguir disponiendo, y cualquier discusión sobre a quién pertenece el dinero se resuelve en los tribunales. Si era mancomunada, hace falta la firma de los titulares supervivientes y de los herederos.
Antes de aceptar, podéis pedir al banco el certificado de posiciones del fallecido, los movimientos posteriores a la muerte y los de aproximadamente el año anterior, y copia de los contratos. El Banco de España considera imprescindible que os den antes de aceptar la información sobre préstamos y avales vigentes.
Reclamar cláusulas abusivas de un préstamo del fallecido
Si vuestro padre o vuestra madre pagó durante años una cláusula suelo, unos gastos de hipoteca o un interés usurario, los herederos podéis reclamarlo. La acción para declarar nula una cláusula abusiva no prescribe; la de devolución sí, y en los gastos hipotecarios el Supremo cuenta sus cinco años desde que es firme la sentencia que declara nula la cláusula, salvo que el banco pruebe que el consumidor conocía antes su abusividad (STS 857/2024, de 14 de junio, del Pleno). En la usura, la restitución alcanza lo pagado en los cinco años anteriores a la reclamación, más los 82 días de suspensión de 2020 (STS 350/2025). El fallecimiento no reinicia ningún plazo.
Para la documentación del préstamo, además del banco, podéis acudir a la notaría: tienen derecho a copia de una escritura los otorgantes y quienes hayan adquirido un derecho derivado de ella (art. 224 del Reglamento Notarial). Si el préstamo ya estaba pagado, mirad hipoteca cancelada o vendida.
Antes de demandar al banco, decidid cómo aceptáis la herencia. Una demanda como herederos puede valer como aceptación tácita (art. 999 CC), y si el fallecido dejó deudas, la aceptación pura y simple os haría responder con vuestro patrimonio.
Por dónde empezar: pedid el certificado de últimas voluntades, conseguid la copia del testamento o la declaración de herederos y solicitad al banco el certificado de posiciones y copia de los contratos de préstamo. Con eso sabremos qué se puede reclamar antes de que decidáis aceptar.
Preguntas que nos hacéis cada semana
Mi padre pagó una cláusula suelo hasta que murió. ¿Lo podemos recuperar?
Sí, como herederos, si la cláusula era abusiva. La devolución se pide junto con la nulidad. Ver reclamar la cláusula suelo.
¿Podemos usar el dinero de la cuenta para pagar el funeral?
El Banco de España lo admite como caso excepcional en cuentas de un solo titular, aunque la herencia no esté repartida.
La cuenta era de mis padres y mi madre sigue viva.
Si era solidaria, ella puede seguir disponiendo; si los herederos discuten de quién era el dinero, decide un juez. Ver si el cotitular saca el dinero.
Heredamos también una hipoteca. ¿Tenemos que seguir pagándola?
Si aceptáis la herencia, la deuda es vuestra (art. 661 CC). Con el beneficio de inventario, solo respondéis con los bienes heredados (art. 1023 CC).
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Marco legal: arts. 659, 661, 999, 1003, 1010 y 1023 del Código Civil · art. 8 de la Ley 29/1987 · art. 67 del Reglamento del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones · art. 224 del Reglamento Notarial · STS 857/2024, de 14 de junio · STS 350/2025 · criterios del Banco de España sobre cuentas de personas fallecidas. Contenido revisado por el equipo jurídico de The Juris · octubre de 2026.