Un banco autorizado en otro país de la Unión Europea puede trabajar en España con una sucursal o sin ella, en libre prestación de servicios (art. 12 de la Ley 10/2014). En los dos casos tus depósitos los cubre el fondo de garantía del país donde está autorizado, hasta 100.000 € por depositante y entidad, tenga la cuenta un IBAN español o de otro país. Si su servicio de atención al cliente no te da la razón, puedes acudir al Banco de España, que tramita reclamaciones tanto contra sucursales de entidades europeas como contra las que operan aquí en libre prestación.
Sucursal o libre prestación: cómo saberlo
Las entidades de crédito autorizadas en otro Estado de la UE pueden operar en España abriendo una sucursal o en libre prestación de servicios, sin establecerse aquí (art. 12.1 de la Ley 10/2014). En los dos casos tienen que respetar las normas españolas de ordenación y disciplina que les sean aplicables y las dictadas por razones de interés general (art. 12.2). Las de fuera de la UE necesitan autorización del Banco de España (art. 13).
Las sucursales se inscriben en el Registro de entidades del Banco de España y la inscripción se publica en el BOE. Por ejemplo, Revolut Bank UAB, Sucursal en España, quedó inscrita el 5 de abril de 2023 con el código 1583, y la sucursal de N26, entonces N26 Bank GmbH, con efectos de 27 de septiembre de 2018 y el código 1563. Para cualquier otra entidad, búscala en el Registro Oficial de Entidades del Banco de España antes de abrir la cuenta.
| Con sucursal en España | En libre prestación | |
|---|---|---|
| ¿Dónde está establecida? | Tiene una sucursal inscrita en el registro del Banco de España | Opera desde su país, sin establecerse aquí |
| Fondo de garantía de depósitos | El de su país de origen | El de su país de origen |
| Servicio de atención al cliente | Obligatorio (art. 29.1 de la Ley 44/2002) | Obligatorio (art. 29.1 de la Ley 44/2002) |
| Si no te dan la razón | Banco de España | Banco de España, o el organismo de su país a través de FIN-NET |
| Juzgado, si eres consumidor | Puedes demandar en tu domicilio | Puedes demandar en tu domicilio si dirige su actividad a España |
Tu dinero: qué fondo de garantía te cubre
Un banco autorizado en un Estado de la UE solo puede captar depósitos si forma parte del sistema de garantía de su Estado de origen (art. 4.3 de la Directiva 2014/49/UE), que cubre los depósitos de cada depositante hasta 100.000 € (art. 6.1). Los depositantes de una sucursal abierta en otro país los cubre el sistema de garantía del país de origen del banco, aunque el reembolso lo tramite el sistema del país donde está la sucursal (art. 14). Revolut Bank UAB, por ejemplo, indica en sus condiciones que sus depósitos los cubre el fondo público lituano de seguro de depósitos e inversiones.
Comprueba qué tipo de entidad es. La garantía de depósitos protege los depósitos en entidades de crédito. El dinero electrónico no se trata como un depósito y queda fuera de esa garantía, como aclara la propia Directiva 2014/49/UE en sus considerandos. Si contratas con una entidad de dinero electrónico o de pago, el contrato y el registro del supervisor te dicen cómo se protegen tus fondos.
Qué ley se aplica a tus pagos y a tus reclamaciones
El Real Decreto-ley 19/2018 se aplica a los servicios de pago prestados dentro de España (art. 2.1), con los derechos que explicamos para los cargos no autorizados o las transferencias a un IBAN equivocado. Además, quien te paga o te cobra en euros no puede exigirte que la cuenta esté en un país concreto de la UE: tu empresa, tu casero o la compañía de la luz no pueden rechazar tu IBAN por no ser español (art. 9 del Reglamento (UE) 260/2012).
Las entidades financieras que operan en España, tanto las sucursales como las que actúan en libre prestación, están obligadas a atender y resolver las quejas y reclamaciones de sus clientes (art. 29.1 de la Ley 44/2002). En servicios de pago tienen 15 días hábiles; en lo demás, un mes.
Dónde reclamar si no te dan la razón
- Reclama por escrito al servicio de atención al cliente de la entidad, en la app o en el canal que indique su contrato. Guarda el justificante.
- Acude al Banco de España. En su memoria de reclamaciones de 2024 recoge reclamaciones contra sucursales de entidades europeas, entre ellas las de Revolut y N26, y contra entidades europeas que operan en libre prestación. Antes tienes que haber reclamado a la entidad. Reclamar al Banco de España.
- Si el asunto no es de su competencia, la red europea FIN-NET, de la que forman parte el Banco de España, la CNMV y la Dirección General de Seguros, te orienta: puedes dirigirte al miembro de tu país o al del país de la entidad, y te dirán quién puede tramitarla.
- Juzgado. Como consumidor puedes demandar en España a una entidad de otro Estado de la UE que dirige su actividad aquí (arts. 17.1.c y 18.1 del Reglamento (UE) 1215/2012), y ella solo puede demandarte en tu domicilio (art. 18.2). Reclamar o defenderse de una deuda en otro país de la UE.
Lo práctico: antes de reclamar, busca en el contrato el nombre exacto de la entidad con la que contrataste, su país y si actúa a través de una sucursal en España. Con esos tres datos sabrás qué fondo de garantía te cubre y a qué organismo dirigirte.
Preguntas que nos hacéis cada semana
Mi cuenta en un neobanco tiene IBAN español. ¿Me cubre el fondo de garantía español?
No necesariamente. Lo que cuenta es dónde está autorizada la entidad: si es un banco de otro país de la UE, aunque tenga sucursal aquí, te cubre el sistema de garantía de su país de origen hasta 100.000 €.
¿Puedo reclamar al Banco de España contra Revolut o N26?
Sí. En su memoria de reclamaciones de 2024, el Banco de España incluye informes sobre reclamaciones contra las sucursales en España de las dos. Antes tienes que haber reclamado al servicio de atención al cliente de la entidad.
Mi empresa no quiere pagarme la nómina en una cuenta con IBAN extranjero.
Si la cuenta es de la UE y admite transferencias en euros, no puede exigirte que esté en España (art. 9 del Reglamento (UE) 260/2012).
¿Me protege la ley española si me hacen un cargo no autorizado?
Si el servicio de pago se presta en España, se aplica el Real Decreto-ley 19/2018 (art. 2.1), con su régimen de devolución de las operaciones no autorizadas y su límite de 50 € en los casos de tarjeta perdida o robada.
¿Y si la entidad no está en ningún registro?
Desconfía: puede no estar autorizada para operar en España. Chiringuitos financieros.
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Continúa tu historia
→ Reclamar al Banco de España
→ Cargos no autorizados en la tarjeta
→ Reclamar en otro país de la UE
→ Entidades no autorizadas
→ Si quiebra un bróker: el fondo de garantía de inversiones
Marco legal: arts. 12 y 13 de la Ley 10/2014, de entidades de crédito · arts. 4, 6 y 14 de la Directiva 2014/49/UE · art. 2 del Real Decreto-ley 19/2018 · art. 9 del Reglamento (UE) 260/2012 · arts. 29 y 30 de la Ley 44/2002 (redacción de la Ley 10/2025) · arts. 17 y 18 del Reglamento (UE) 1215/2012 · resoluciones del Banco de España de 15 de octubre de 2018 y 9 de mayo de 2023 (BOE) · Banco de España, Memoria de Reclamaciones 2024. Contenido revisado por el equipo jurídico de The Juris · octubre de 2026.