Que un fondo compre tu deuda no cambia lo que debes: el comprador ocupa el lugar del acreedor con los mismos derechos, y tú conservas las mismas defensas. La venta no necesita tu consentimiento, pero si pagaste al acreedor original antes de saber que la había vendido, ese pago te libera (art. 1527 del Código Civil). Y si te reclama en un juzgado, el fondo tiene que demostrar que tu deuda concreta está entre las que compró.
Qué es una cesión de crédito
Tu banco o tu financiera pueden vender tu deuda a otra empresa, normalmente un fondo que compra carteras enteras. La cesión es válida sin que tú intervengas y produce efectos frente a terceros desde que tiene fecha cierta (art. 1526 CC). Si la deuda tiene hipoteca, la cesión exige escritura e inscripción en el Registro, y tú no quedas más obligado que antes (art. 149 de la Ley Hipotecaria).
La notificación importa por dos razones: hasta que te enteras, puedes pagar al acreedor original y quedas libre (art. 1527 CC), y lo que puedas compensar con el acreedor depende de si consentiste la cesión, te la notificaron o no la conocías (art. 1198 CC).
Lo que el fondo tiene que probar
| Si te reclama… | Tiene que acreditar | Norma |
|---|---|---|
| En una ejecución ya iniciada por el acreedor original | Que le sucede, con documentos fehacientes; si no bastan, se celebra una comparecencia | Art. 540 LEC |
| En un pleito pendiente | La transmisión; tú tienes 10 días para oponerte a que entre en el proceso | Art. 17 LEC |
| En un monitorio o una demanda nueva | Su legitimación: la cadena de cesiones completa y que tu contrato está en la cartera | Art. 10 LEC |
En los monitorios, además, el juez debe controlar de oficio las cláusulas abusivas del contrato original, también cuando reclama un fondo (sentencias del Tribunal de Justicia de la UE de 29 de febrero de 2024, C-724/22, y de 27 de noviembre de 2025, C-509/24).
Las defensas que siguen vivas
- Prescripción. Los fondos compran mucha deuda antigua. Si en cinco años nadie te reclamó de forma fehaciente, puede haber prescrito (art. 1964.2 CC). Cómo se calcula.
- Pluspetición. Intereses, comisiones y «gastos» añadidos después de la compra.
- Cláusulas abusivas y usura. Lo que era nulo frente al banco sigue siéndolo frente al fondo.
- Pagos al acreedor original antes de conocer la cesión.
El retracto de crédito litigioso: por qué casi nunca funciona
El artículo 1535 del Código Civil permite al deudor extinguir un crédito «litigioso» pagando al comprador lo que este pagó por él, más costas e intereses, en los nueve días siguientes a que le reclame el pago. Suena a solución, pero tiene dos frenos: el crédito solo es litigioso desde que se contesta la demanda, y el Tribunal Supremo excluye las ventas de carteras en bloque por un precio global, aunque los créditos estén identificados uno a uno (STS 151/2020 y STS 276/2026, de 23 de febrero). Como casi todos los fondos compran así, el retracto rara vez prospera. El Tribunal de Justicia de la UE, por su parte, ha dicho que la directiva de cláusulas abusivas no se aplica a esta cuestión (sentencia de 7 de agosto de 2018, C-96/16 y C-94/17).
Lo que sí funciona: negociar
Un fondo que compra una cartera paga menos que el valor nominal de las deudas. Por eso negociar con él una quita o un calendario suele tener recorrido, sobre todo si la deuda tiene defensas (prescripción cercana, intereses discutibles). Cualquier acuerdo, por escrito y con la cifra final cerrada. Cómo negociar una quita.
Lo que está cambiando
La directiva europea de compradores de créditos (Directiva 2021/2167) obliga a informar al deudor, tras la venta y antes del primer cobro, de la fecha de la cesión y de quién es el nuevo acreedor. España no la ha transpuesto: el proyecto de ley sigue en el Congreso, y mientras tanto no puede invocarse frente a un fondo. Un real decreto-ley de finales de septiembre de 2026 transpuso una parte y añadió reglas para la cesión de hipotecas (art. 25 bis de la Ley 5/2019), pero el Congreso lo derogó el 2 de octubre: lo que explicamos aquí es la ley vigente. Si tu hipoteca se cedió el 1 o el 2 de octubre de 2026, consulta si aquellas reglas te afectan.
ASNEF y fondos: el fondo puede comunicar tu deuda a un fichero de morosos si es cierta, vencida y exigible, te avisó y no han pasado cinco años (art. 20 de la LOPDGDD). Si la estás discutiendo, incluirte puede ser una intromisión en tu honor (STS de 23 de julio de 2026). Estoy en ASNEF.
Lo que hacemos: revisamos la reclamación del fondo, la prescripción y el contrato, y negociamos o nos oponemos. Precios publicados en servicios de deudas.
Preguntas que nos hacéis cada semana
¿Tengo que pagar al fondo?
Si la deuda existe, no ha prescrito y está bien calculada, sí: el fondo es tu acreedor. Lo que no tienes que pagar es lo que no debías al acreedor original.
¿Puede reclamarme más de lo que pagó por la deuda?
Sí. Compra el crédito entero y puede reclamar su importe nominal; el precio que pagó solo importa en el retracto del art. 1535, que casi nunca se aplica.
Me llaman de una empresa de recobro que no conozco.
Pide por escrito quién es el acreedor, qué contrato reclaman y la liquidación. No reconozcas la deuda por teléfono: un reconocimiento interrumpe la prescripción.
¿La cesión es nula si no me la notificaron?
No. La notificación no es requisito de validez; sirve para que tus pagos al acreedor original te liberen mientras no la conozcas.
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Continúa tu historia
→ Si el fondo te ha demandado
→ Me reclaman una deuda que no reconozco
→ Prescripción y recobradoras
→ Negociar una quita
→ Estoy en ASNEF
Marco legal: arts. 1198, 1526, 1527, 1532, 1535 y 1964.2 del Código Civil · art. 149 de la Ley Hipotecaria · arts. 10, 17 y 540 de la Ley de Enjuiciamiento Civil · Directiva (UE) 2021/2167 · Resolución del Congreso de 2 de octubre de 2026 (derogación del Real Decreto-ley 26/2026) · art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018 · SSTS 151/2020 y 276/2026, y STS de 23 de julio de 2026 · SSTJUE de 7 de agosto de 2018 (C-96/16 y C-94/17), 29 de febrero de 2024 (C-724/22) y 27 de noviembre de 2025 (C-509/24). Contenido revisado por el equipo jurídico de The Juris · octubre de 2026.