Si el pago lo ordenaste tú engañado (un Bizum al «hijo con móvil nuevo», una señal por un piso que no existía, un pago por un trabajo falso), el banco no está obligado a devolvértelo, porque para la ley es una operación autorizada; si el pago lo hizo otro con tus claves (phishing, SIM duplicada), sí: al día siguiente hábil (art. 45 del RDL 19/2018). En los dos casos hay dinero que recuperar: el banco receptor puede retener los fondos si actúas rápido, la «mula» que cobró responde civilmente en el juicio penal, y, en las transferencias, desde el 9 de octubre de 2025 el banco responde si no comprobó que el nombre del beneficiario coincidía con el IBAN y por eso el dinero fue a otra cuenta.
Las primeras 48 horas, en orden
- Llama a tu banco y pide la retrocesión o el bloqueo del pago, con la referencia de la operación. En un Bizum a un particular la devolución solo es posible si el receptor acepta o si su banco retiene los fondos; en una transferencia, el banco receptor puede bloquear si el dinero sigue en la cuenta. Pide que quede constancia por escrito de tu solicitud y de la hora.
- Denuncia en Policía Nacional o Guardia Civil con capturas de la conversación, el número o cuenta del estafador, el justificante del pago y el anuncio o mensaje origen. La denuncia es lo que permite al juzgado pedir al banco receptor la identidad del titular y ordenar el bloqueo.
- Reclama por escrito a tu banco si consideras que no debió ejecutar la operación (ver más abajo cuándo tiene razón esa queja). Tiene 15 días hábiles para contestar, y un mes como máximo en casos excepcionales (art. 69 RDL 19/2018); si no te satisface, puedes reclamar al Banco de España, que emite un informe no vinculante.
- No pagues a nadie que te ofrezca «recuperar el dinero» a cambio de un adelanto: es la segunda estafa, la de los falsos recuperadores.
Quién responde de qué
| Situación | ¿Responde tu banco? | Qué más hay |
|---|---|---|
| Alguien hizo el pago con tus claves sin que tú ordenaras nada (phishing, SMS falso, SIM duplicada) | Sí, salvo negligencia grave tuya, que el banco tiene que probar (arts. 44 y 45). Devolución al día hábil siguiente. Que te engañaran con un SMS o una web idéntica a la del banco no te convierte automáticamente en negligente: es el banco quien tiene que probar la negligencia grave (art. 44.3), y el Supremo habla de una responsabilidad «cuasi objetiva» del proveedor (STS 571/2025, de 9 de abril). | Ver phishing bancario y el caso para aprender |
| Tú ordenaste el Bizum o la transferencia, engañado por el estafador | En principio no: la operación está autorizada. Pero en una transferencia responde si desde el 9 de octubre de 2025 no verificó el nombre del beneficiario con el IBAN y eso llevó el dinero a otra cuenta (art. 5 quater del Reglamento 260/2012, redacción del Reglamento (UE) 2024/886). En Bizum, que paga a un número de móvil, esa comparación no es obligatoria: el banco debe mostrarte los datos del beneficiario para que lo compruebes. | Denuncia, bloqueo en el banco receptor y responsabilidad civil de la mula en el juicio penal |
| Pagaste con tarjeta en una web falsa o el producto nunca llegó | Puedes pedir a tu banco la devolución del cargo (chargeback) por las reglas de Visa o Mastercard: no es una obligación legal sino de la red de tarjetas, y tiene plazos que conviene no apurar. | Ver estafa en una compra online |
| Pagaste a un particular por Wallapop, Vinted o Milanuncios y desapareció | No, salvo que usaras el pago protegido de la plataforma. | Ver estafa entre particulares |
La novedad que cambia el reparto de culpas: desde el 9 de octubre de 2025 los bancos de la zona euro tienen que comprobar, antes de que confirmes una transferencia o un pago inmediato, que el nombre que escribes coincide con el titular del IBAN, y avisarte si no. Si el banco no hizo esa comprobación y por eso el dinero fue a una cuenta de otro titular, tiene que devolvértelo (art. 5 quater.8 del Reglamento 260/2012, redacción del Reglamento 2024/886). Si te avisó de que no coincidía y aun así confirmaste, no responde. Guarda la pantalla de confirmación del pago: es la prueba.
La «mula»: por qué la denuncia recupera dinero
El dinero de estas estafas casi nunca va a la cuenta del estafador: va a la de un tercero (la mula) que la abrió o la cedió a cambio de una comisión y reenvía el dinero. La mula es identificable (el banco receptor sabe quién es) y los juzgados la condenan por blanqueo imprudente (art. 301.3 CP) o como cooperadora de la estafa, y con la condena viene la responsabilidad civil: tiene que devolverte lo que pasó por su cuenta. En los pagos «autorizados» es la vía que queda cuando el banco no responde, y exige que haya denuncia.
Las estafas de 2026 y su señal
- «Hola mamá / papá, tengo un móvil nuevo»: pide un Bizum urgente porque «no puede acceder al banco». Señal: no puede hablar por voz. Llama al número antiguo.
- Falsa oferta de trabajo por WhatsApp que exige un pago para «activar la cuenta» o hacer «tareas» con adelantos. Ningún empleo pide dinero.
- Señal de alquiler o de compra a un IBAN extranjero por un piso que no puedes visitar: ver alquiler.
- Falso técnico o falsa Policía que te pide «verificar» moviendo dinero a una «cuenta segura». Ni la Policía ni el banco piden eso jamás.
- Inversión en criptomonedas con una web que muestra beneficios: el dinero salió el primer día. Aquí puede discutirse además la responsabilidad del banco si sus sistemas no detectaron transferencias sucesivas anómalas.
Nuestro precio publicado: suplantación de identidad y estafa online, 490 € más el 15 % de lo recuperado, más IVA: denuncia, reclamación al banco o a la plataforma y recuperación de cuentas. Si después hace falta una demanda, se presupuesta aparte y por escrito.
Preguntas que nos hacéis cada semana
¿Bizum devuelve el dinero?
Bizum no es un banco: es un sistema entre bancos. Hay una solicitud de devolución que el receptor puede aceptar o rechazar. Si rechaza, queda la vía del bloqueo por el banco receptor con la denuncia, y la responsabilidad civil de la mula.
¿Cuánto se recupera de verdad?
Depende de la rapidez. Si el dinero se bloquea en las primeras horas, casi todo. Si ya salió de la cuenta receptora, lo que se recupera viene de la condena de la mula o de la responsabilidad del banco cuando la hay.
¿Sirve denunciar por 200 euros?
Sí. Sin denuncia no hay bloqueo judicial ni reclamación a la mula. Se puede iniciar por internet en la Oficina Virtual de Denuncias de la Policía Nacional, pero hay que firmarla en comisaría en un máximo de 72 horas o no tiene validez.
El banco dice que fui negligente porque di el código del SMS. ¿Es verdad?
Dar un código porque una web idéntica a la del banco te lo pide, o porque te llama alguien que se identifica como el banco, no te convierte automáticamente en negligente: la negligencia grave la tiene que probar el banco (art. 44.3 RDL 19/2018), y el Supremo examina si sus sistemas detectaron operaciones anómalas (STS 571/2025, de 9 de abril). Se reclama.
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Continúa tu historia
→ Si el pago lo hizo otro con tus claves: phishing bancario
→ Si han contratado cosas a tu nombre
→ Estafa en una compra online: cuatro vías
→ Si la estafa salió de tu cuenta hackeada
→ Caso para aprender: el SMS del paquete retenido
Marco legal: arts. 41 a 46 y 69 del Real Decreto-ley 19/2018 de servicios de pago · Reglamento (UE) 2024/886 de pagos inmediatos (verificación del beneficiario, aplicable desde el 9 de octubre de 2025; art. 5 quater del Reglamento (UE) 260/2012) · arts. 248, 249 y 301.3 del Código Penal · arts. 109 a 116 del Código Penal (responsabilidad civil) · art. 30 de la Ley 44/2002 (Servicio de Reclamaciones del Banco de España). Contenido revisado por el equipo jurídico de The Juris · octubre de 2026.