Ponte a prueba · Test nº2 · banco
¿Cuánto sabes
de tus derechos
frente al banco?
hipoteca, tarjetas, comisiones y phishing: 15 preguntas que valen dinero
Gastos de hipoteca, cláusula suelo, revolving, comisiones por descubierto, cargos que no reconoces, ASNEF. Quince preguntas con la respuesta explicada, y varias de ellas son dinero que igual te deben.
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1. En una hipoteca firmada antes de junio de 2019, ¿qué gastos tenía que pagar el banco?
- Ninguno: los paga el cliente
- El registro, la gestoría y la tasación enteros, y la mitad de la notaría
- Solo la notaría
- Todo, incluido el impuesto
La respuesta: Según el Supremo: registro, gestoría y tasación al 100 % a cargo del banco y la notaría a medias. El impuesto (AJD) lo pagaba el cliente hasta noviembre de 2018. Si pagaste tú todo, ese dinero se reclama. Desde la Ley 5/2019 el banco paga casi todo por ley.2. Tu hipoteca es de 2009 y nunca reclamaste los gastos. ¿Ya es tarde?
- Sí, prescribió a los 5 años
- Sí, prescribió a los 15 años
- No: mientras la cláusula no se haya declarado nula, el plazo no ha empezado a correr
- Solo si sigues pagando la hipoteca
La respuesta: El Tribunal de Justicia de la UE (2024) y el Supremo han dejado claro que el plazo para recuperar los gastos no corre hasta que el consumidor puede saber que la cláusula es abusiva; en la práctica, hasta que se declara nula. Con la escritura basta para empezar.3. Si tu hipoteca tenía cláusula suelo y se anula, ¿qué te devuelven?
- Nada: solo dejan de aplicarla
- Lo cobrado de más desde mayo de 2013
- Todo lo cobrado de más desde el inicio, con intereses
- Un máximo de 3.000 €
La respuesta: Desde la sentencia del TJUE de 21 de diciembre de 2016, la nulidad tiene efectos totales: te devuelven todo lo pagado de más desde la firma, con intereses legales, y la cuota se recalcula. Muchas devoluciones son de miles de euros.4. ¿Cuándo es 'usuraria' una tarjeta revolving?
- Siempre: están prohibidas
- Cuando su interés supera en más de 6 puntos el tipo medio de las revolving publicado por el Banco de España
- Cuando supera el 20 % TAE
- Nunca, si la firmaste
La respuesta: Criterio del Supremo (2023): es usura si el interés supera en 6 puntos o más el tipo medio de las tarjetas revolving del Banco de España en la fecha del contrato. Consecuencia: el contrato es nulo, devuelves solo el capital y recuperas todos los intereses y comisiones pagados. También si ya la cancelaste.5. ¿Es legal que te cobren 35 € cada vez que te devuelven un recibo?
- Sí, si está en el contrato
- No, si es una comisión automática que no responde a una gestión real
- Sí, hasta 50 €
- Solo si te avisan por SMS
La respuesta: El Supremo (2019) declaró abusiva la comisión por reclamación de posiciones deudoras cuando se cobra automáticamente, sin acreditar una gestión real y sin relación con su coste. Puedes pedir que te devuelvan todas las cobradas.- Mientras tanto · The Juris
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6. Aparecen cargos en tu cuenta que no has hecho (phishing). ¿Qué tiene que hacer el banco?
- Nada: es tu responsabilidad
- Devolvértelos, como tarde al día hábil siguiente, salvo que pruebe fraude o negligencia grave tuya
- Devolverte la mitad
- Investigar durante 6 meses
La respuesta: La ley de servicios de pago (RDL 19/2018) obliga al banco a devolver de inmediato las operaciones no autorizadas, salvo que demuestre que actuaste con fraude o negligencia grave. Y caer en un engaño bien hecho no es negligencia grave, según los tribunales.7. Te roban la tarjeta y avisas en cuanto te das cuenta. ¿Cuánto pagas, como máximo, de lo que gastaron antes del aviso?
- Todo
- 150 €
- 50 €
- Nada, en ningún caso
La respuesta: Máximo 50 € por las operaciones anteriores al aviso (y nada si el banco no te dio un medio para avisar o si no usaron el PIN). Después del aviso, nada. Salvo que haya fraude o negligencia grave por tu parte.8. Antes de reclamar al Banco de España, ¿qué tienes que hacer?
- Nada, se reclama directamente
- Reclamar por escrito al servicio de atención al cliente del banco y esperar la respuesta (hasta 1 mes; 15 días hábiles en pagos)
- Poner una denuncia en comisaría
- Contratar un perito
La respuesta: Primero al Servicio de Atención al Cliente o Defensor del Cliente de la entidad, por escrito. Si no contestan o no te dan la razón, al Banco de España. Su informe no es vinculante, pero muchas entidades rectifican al recibirlo.9. Al firmar la hipoteca, ¿puede el banco obligarte a contratar su seguro de hogar?
- Sí, siempre
- No: puede exigir que tengas un seguro de daños, pero tú eliges la compañía
- Sí, si te bonifica el tipo
- Solo el de vida
La respuesta: Desde la Ley 5/2019 las ventas vinculadas están prohibidas: el banco puede exigir un seguro de daños sobre la vivienda, pero debe aceptar el de cualquier aseguradora. Los seguros 'para bonificar' son ventas combinadas: puedes rechazarlos y renunciar a la bonificación.10. ¿Cuántas cuotas de hipoteca puedes dejar de pagar antes de que el banco pueda ejecutar?
- 1
- 3
- 12 cuotas (o el 3 % del capital) en la primera mitad del préstamo; 15 (o el 7 %) en la segunda
- 24
La respuesta: Lo fija la Ley 5/2019 y se aplica también a hipotecas anteriores: 12 cuotas o el 3 % del capital en la primera mitad de la vida del préstamo, 15 cuotas o el 7 % en la segunda. Antes, el banco debe requerirte el pago dándote al menos un mes.- Mientras tanto · The Juris
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11. ¿Es nulo automáticamente el IRPH de tu hipoteca?
- Sí, desde 2020
- No: hay que probar en cada caso que no fue transparente y que causó desequilibrio, y el Supremo es exigente
- Sí, si la hipoteca es anterior a 2013
- No, el IRPH es intocable
La respuesta: Tras las sentencias del TJUE, el Supremo (2025 y 2026) ha fijado un criterio restrictivo: no basta con tener IRPH, hay que acreditar falta de transparencia y abusividad en tu caso concreto. Se siguen ganando casos, pero se estudian uno a uno antes de demandar.12. ¿Puedes entregar la casa al banco y quedar libre de toda la deuda (dación en pago)?
- Sí, es un derecho de cualquier hipotecado
- Solo si lo pactaste o si cumples los requisitos del Código de Buenas Prácticas
- Sí, si llevas 5 años pagando
- Nunca
La respuesta: Por defecto respondes con todo tu patrimonio, no solo con la casa (art. 1911 del Código Civil). La dación en pago liberatoria solo es exigible si está pactada o si estás en el umbral de exclusión del Código de Buenas Prácticas. Fuera de ahí, se negocia.13. ¿Pueden incluirte en ASNEF sin avisarte antes?
- Sí, basta con que debas dinero
- No: deben haberte requerido el pago antes; si no, la inclusión es indebida y se indemniza
- Sí, si la deuda supera 1.000 €
- Solo los bancos pueden hacerlo sin avisar
La respuesta: Para incluirte en un fichero de morosos la deuda debe ser cierta, vencida, exigible, de al menos 50 €, y haberte requerido el pago previamente; además te deben avisar de la inclusión en 30 días. Si falla algo, la inclusión es ilícita y los tribunales conceden indemnizaciones por daño moral.14. Otro banco te ofrece mejor tipo. ¿Puedes llevarte tu hipoteca?
- No, la hipoteca es del banco
- Sí (subrogación); tu banco actual puede igualar la oferta en 15 días naturales
- Solo si pagas una penalización del 5 %
- Solo en los 3 primeros años
La respuesta: Sí: la subrogación de acreedor permite cambiar de banco. Tu banco recibe la oferta y tiene 15 días naturales para igualarla (enervar). La comisión por subrogación o amortización está limitada por ley y, en varios casos, es cero.15. ¿Puede un banco negarse a abrirte una cuenta?
- Sí, sin dar explicaciones
- No: tienes derecho a una cuenta de pago básica (máximo 3 €/mes, gratis si eres vulnerable)
- Solo si tienes nómina
- Solo si eres residente en la UE
La respuesta: Desde 2017 existe el derecho a una cuenta de pago básica para cualquier residente legal en la UE, con comisión máxima de 3 € al mes y gratuita para personas en situación de vulnerabilidad. Solo pueden negarla por motivos tasados (blanqueo, ya tener otra cuenta…).
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